怎么去投资理财
如何理财一直是一个大家都很关注的话题。等我一个字一个字的敲给你。以下文字绝非复制。
理财是一门严谨的学科，犹如中医一般，需要望闻问切才能提供更佳理财方案，在理财咨询中，您需要提供收入，支出，资产（车子 房子 股票 基金 保险等），负债以及理财目标等，专业的理财规划师才会给你提供合适的解决方案。在线理财师-450644600）
一般而言，首先，最基础的理财方式是首先要学会记账，通过记账来发现自己的收入与支出的合理及不合理的项目，进而可以开源节流。
其次是保险的保障，保险在理财中的作用的非常大的，哪怕你赚了50万，100万，如果没有保险的保障，也有可能一夜之间回到解放前。所以，拥有一定的保障是必须的，建议先从保障型保险开始，比如意外保险和健康保险。
再次，现金流的准备，根据专家的建议以及光禹理财公司的客户群来发现，一般需要储蓄3-6个月的生活总开支来应付比如突如其来的意外，疾病，或者暂时性的失业而导致没有收入来源。比如我的月消费是3000，那我应该留多少备用现金？一般来说3000X3=9000元，3000X6=18000元，则建议保留1万5左右的活期存款。
关于定存 国债和黄金。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。
关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投更好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。
一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。
基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。
关于股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。查看我的个人资料有联系方式。年收益10%以上不是问题。
如何理财
如何理财的问题是大家一直都在提的，你能从市场上找到的理财方式和理财产品过于繁杂，今天我们就不用那么复杂了，我直接把我认为还不错的理财方式和理财产品给你们！
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下面进入正题
1. 股票--回报率超高的理财产品
只要去券商那儿开个户就可以进入到股市，根本不用准备太多本金。要知道股票的 *** 可是非常大的，所以总资产的20%之内的投入资金算是比较合理的，炒股的风险太高了，所以理财新手不太建议接触，不懂行情是很容易被割韭菜的，可是系统的学习下来又太耗费时间跟精力了。
2. 基金——安全性、收益性、流动性兼备的理财产品
由于基金的资金是放在银行保管的，因此非常安全。相比于股市来说，基金的优点在于：有专人管理，方便，稳定。基金10元起卖，价格非常亲民，投资种类也不会集中在一个品种上面，风险很低。基金赎回的流程方便，流动性也很强，所以投资基金不用担心钱被套牢。
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3. 国债——门槛低，安全性高，流动性较差的理财产品
国债的优点有很多，首先它只要100元就能买；而且是国家发行的，安全性会更高；年收益能达到4%左右。国债作为长期投资不建议提前兑取，因为提现的时候会有0.1%的手续费。
由此观之，理财最值得选择的产品还是基金，普通人理财在投资过程中有三个坏处：不专业、没时间、资金不够。而投到一只给力的基金，完美解决这些问题的办法就找到了。想买高质量基金，就来报名基金训练营：点击参加《基金训练营》，基金投资能躺赢！
以上是我对《如何理财》的回答，望采纳~
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关于选择投资理财怎么做和选择投资理财怎么做好的介绍到此就结束了，不知道你从中找到你需要的信息了吗 ？如果你还想了解更多这方面的信息，记得收藏关注本站。
如何做理财?
首先我只做一点点股票，占自己银行存款的1%，其余的我都用一种 *** 做定期存款了。
我的观点是没有天上掉馅饼的，为什么叫风险投资，首先肯定是有风险。大部分人都说（我接触的好多卖理财的）他们说风险高，收益也高，但从不给你强调风险的问题。
我的理财观点就是一定要保本，投资万一有损失不要影响自己的基本生活及质量。不买理财产品。
我做股票十几年了，一开始也是听别人说买哪只股票，现在能自己判断一些了，要认真学习的。投资股票有纪律，家中的资金不要都投进去。
另外，我将我的收入每月分成几块：从衣、食、住、行、教育、医疗、 *** 费、水电费、租房费（如果贷款买房就是还贷的费用）去计划。
我管理家中资金的 *** 是：
有关银行卡的管理，用物理隔离法。
在自己存钱的银行，共开三张卡：
之一张：存款相对多一点的银行卡，一定不要开网上银行；
第二张：用于转账的银行卡，可开网银，但平时保留1000元以下的存款即可；
第三张：如果用支付宝购物，可开这张卡，用于绑定支付宝，上面平时也保留2000元左右即可，用于平时小购物，方便一些。
下面就说说这三张卡的使用：
1、 如有需要，存钱多的银行卡（不开网银的）到柜台给转账卡上转一些钱，用多少赚多少；
2、 再用专用转账卡给别人转(一定不要给陌生人转)或给支付宝绑定的银行卡转钱，一定记住用多少赚多少，安全之一；
3、 支付宝要用钱，用支付宝绑定银行卡充值即可；
4、 平时转账卡、支付宝绑定银行卡都不要存太多的钱，这样可以防止银行卡被盗用。
存款的管理
1、 一开始将2个月的工资，除去必要的花费剩余的钱存一张定期（一般存一年）；
2、 这样一年就有6张存单（假如说每双月），到第二年再在每单月存一张定期，这样循环下来，以后每个月都有到期的钱，每个月又有结余的钱，如果没有急用，就可以继续连本带息存上；
3、 循环起来就好了，每个月都有钱到期，不怕有急事了。也可以将钱积少成多存起来。
注意事项
· 牢记不要轻易给陌生人转钱，银行工作人员的劝说是好意。
如何理财投资
理财方式：
银行存款
对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠（受宪法保护）、手续方便（储蓄业务的网点遍布全国）、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。
国债
所谓国债就是国家借的债，即国家债券，它是国家为筹措资金而向投资者出具的书面借款凭证，承诺在一定的时期内按约定的条件，按期支付利息和到期归还本金。
我国的国债专指财政部代表中央 *** 发行的国家公债，由国家财政信誉作担保，信誉度非常高，历来有“金边债券”之称，稳健型投资者喜欢投资国债。其种类有凭证式、实物券式、记帐式三种。
国债的种类繁多，按国债的券面形式可分为三大品种，即：无记名式（实物）国债、凭证式国债和记帐式国债。其中无记名式国债已不多见，而后两者则为目前的主要形式。
无记名式、凭证式和记帐式三种国债相比，各有其特点。在收益性上，无记名式和记帐式国债要略好于凭证式国债，通常无记名式和记帐式国债的票面利率要略高于相同期限的凭证式国债。在安全性上，凭证式国债略好于无记名式国债和记帐式国债，后两者中记帐式又略好些。在流动性上，记帐式国债略好于无记名式国债，无记名式国债又略好于凭证式国债。
房地产投资
房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
房地产作为世界三大投资热点之一，向来受到商家的青睐。房地产是房产（房屋财产）和地产（土地财产）的合称。其实，房地产除了满足居民家庭居住需求（遮风避雨）外，兼具保值增值的功效，是防止通货膨胀的良好投资工具。一个家庭，要投资于房地产，应该作好理财规划，合理安排购房资金，并学习房地产知识。毕竟，购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资。房地产市场分三级：一级市场（国家垄断）、二级市场（房地产商开发经营活动场所）、三级市场（房地产再 *** 、租赁、抵押场所）。投资者可根据实际情况，选择长线投资和短线投机进行操作。购得房地产后，投资者应随机应变，待市场大幅看涨时，果断脱手套现，获取大笔价差收入。
基金
基金投资就是将小钱集成大钱，交给专业的人员管理，大家共同分享投资收益、分担投资风险。经过100多年的发展，共同基金已经成为一种非常成熟的大众投资理财品种。仅美国一地，有近1/2的美国家庭通过基金理财，在美国的基金资产规模也已有7万亿美元。那么基金到底有哪些特点使之成为全球传播最广的理财方式呢？
概括来说，基金主要有三个最突出的特点：
1．专业管理，解决投资人在时间和专业知识方面的不足。多数人对怎样投资、怎样规避风险、怎样分析上市公司并不擅长，而专业的基金管理人则可以通过深入的分析做出投资决策，投资绩效应该比一般投资人高。
2．分散投资，尽可能规避投资风险。大家都明白“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理，由于基金是聚集大家的钱，规模一般比较大，实力雄厚，可以把钱分散投资于不同的投资标的，达到分散风险的目的。
3．“投资与托管分开”原则。作为大众理财工具，一般投资人最关心的是基金的运作是否安全？会不会把钱卷跑了？基金这个金融品种在设计上就明确了投资与托管分离的原则，基金公司负责基金的管理和操作，下达投资的买卖指令，但本身并不实际经手基金资产，基金资产的处置与保管由托管银行完成。基金资产在托管机构内是拥有独立账户的，即使基金公司或托管银行因为经营不善倒闭，债权人也不能触及、清算基金资产。
为了使投资者了解基金的运作情况，各国监管机构都要求基金运作的相关机构必须提供完整及时的信息披露，包括净值、投资季报、半年报、年报等，旨在使基金在公开、透明的环境下操作，更大限度地保障投资者的权益。
有关投资基金产品的几个步骤：
1．设定理财目标，考量自己的风险承受能力；
2．确定投资方向，即选出需要投资的基金品种和数量；
3．选出绩效在同类型中表现比较优秀的基金，在适当的时候购买它；
4．要定期关注手中基金的投资组合报告，为它们做“健康检查”，不良的要剔除。
对于如何选基金，专家给出了这样几点建议：
之一，不要迷信“排行榜”。曾有一位海外客户，喜欢盯着年底排行榜买基金，而且多数是国际知名基金公司旗下的各类旗舰基金。结果若干年下来，账面反而亏损近半。为什么呢？这是因为这位客户每次都买在了高点。
第二，根据自己的需求做基金组合。目前国内的基金产品简单地分为“偏股型”、“股债平衡型”、“偏债型”、“债券型”、“货币市场型”等，随着将来市场的发展，分类将会更加细化。以一个30岁左右、有一定积累的未婚青年为例，他可以把可用的资金一部分存银行或者买成货币市场基金以备不时之需，一部分买风险收益较高的股票型基金，再有一部分买风险收益适中的平衡型基金。 对于如何评价和选择基金经理和基金公司，专家认为，如果基金能够连续3年以上将业绩保持在同类型基金排名的前1/3之内，应该可以基本信得过了。至于合资基金公司是否更有水平，专家表示，成功的关键是本土化，现有的几家由于开业时间尚短，目前还很难辨明各自的风格。
外汇
外汇交易市场是全世界更大的金融市场, 每天的成交量超过1.3兆美元, 是美国股票和债券市场总和的三倍以上。 外汇交易货币例子有欧元/美元(EUR/USD)和美元/日元(USD/JPY)。 大部分货币交易包括“主要”货币： 美元, 欧元, 日元, 英镑, 瑞郎, 加元和澳元。
与其它金融市场不同, 外汇市场并没有具体地点, 也没有中心交易所, 而是透过银行, 企业和个人之间的电子 *** , 展开货币交易。 外汇交易每天从悉尼开始, 然后转到东京, 伦敦, 纽约。 主要的造市商由商业和投资银行, 注册期货交易商组成. ProEdgeFX的交易总台从美国东部时间星期日14:30到星期五16:30。
外汇交易价格 外汇交易市场和价格主要被国际贸易和投资所影响。 外汇市场也被证券, 债券市场, 政治经济状况, 利率, 通货膨胀等因素所影响。 然而这些因素往往只有短期作用。这也正是外汇交易魅力所在，它能减少交易者由于证券和债券市场的价格波动所至的负面影响。 买入价—买方准备用以购入的价格, 报出的货币价格。 卖出价—被售金融工具的更低价格。 价差—买卖价格之间的差异, 用于衡量市场流动性。在正常情况下, 价差越小, 流动性越高。 外汇价格往往带有4位小数点, 就像EUR/USD交易价位1.2400/1.2403。 最后一个小数点被称为点。在货币市场中运用的术语, 表示汇率可进行的最小增幅移动。根据市场环境，正常情况下一个基点：欧元/美元, 英镑/美元, 美元/瑞士法郎为0.0001, 而美元/日元为0.01。
外汇市场分析 外汇交易者根据技术面和基本面分析做决定。 技术面交易者使用图表, 走势线, 阻力面和支撑面, 数学模式和其他方式来发现交易机会。基本面交易者通过分析经济信息来做交易决定。
法律遵照 在外汇市场里没有专门的国际外汇管理机构，每个国家的外汇管制不同。在美国,联邦储备局监督着银行系统。商品与期货交易委员会(CFTC)持有商品与期货交易的司法权。当您在交易外汇时, 您更好与在商品与期货交易委员会注册的交易公司开户。
信托
信托，就是投资者出于信任，将手中的资金或财产委托给信托投资公司进行理财，然后收取投资收益的投资方式。目前的信托产品范围涵盖股权融资、债券购买、房地产融资等，预期年收益率通常都在4%～5%，成都目前更高的一个信托产品预期年收益率甚至达到了5.3%。为了控制风险，不少信托投资公司还请来了大企业集团或者银行进行担保。
信托投资公司推出一个信托产品后，通常会选择银行作 *** ，出售信托产品，接受投资人的认购，认购时间一般为一个月。在认购期内，投资者既可以携带身份证，直接到信托投资公司客户服务中心办理手续，并领取受益权凭证；也可以先到就近的合作银行网点办理手续，再到推出该产品的信托投资公司领取受益权凭证。
保险
保险可以从不同角度进行定义。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种 *** 。通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。《中华人民共和国保险法》将保险定义为：“保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” 保险产品最初的功能就是防范风险、提供保障，随着时代的发展，衍生出投资、理财等附加功能。但是不能够把保险等同于银行储蓄。
在考虑选择什么样的险种时，基本原则是“先保障后投资，先家长后孩子”。居民首先应该购买足够的健康和意外险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、意外伤害与意外伤害医疗保险等等，切忌在保障还不充分的情况下，用不多的钱去购买侧重于投资分红的险种，那样就本末倒置了。在以前年度已经购买了一些保险的居民，可以对已有保单进行整理，看现有保障是否充分，保险结构是否合理。特别是在我国很多家庭，都先给孩子买保险，家长反而不考虑，这是非常欠妥当的。因为一旦家长发生意外或得了重病，孩子不仅无能为力，保费可能还成为家庭的经济负担。如果财力有限，应首先给家长特别是家庭经济支柱投保。
需要强调的是，如果用保险产品作为投资工具，应侧重于长期投资。相对说来，它在短期内获得较高收益的可能性不如股票等纯投资性品种，但它的长期稳定收益是很多投资工具无法比拟的。
股票
股票的概念：股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份公司的部分资本拥有所有权。由于股票包含有经济利益，且可以上市流通 *** ，股票也是一种有价证券。
股票的用途
1.作为一种出资证明，当一个自然人或法人向股份有限公司参股投资时，便可获得股票作为出资的凭据；
2.股票的持有者可凭借股票来证明自己的股东身份，参加股份公司的股东大会，对股份公司的经营发表意见；
3.股票持有人凭借着股票可获得一定的经济利益，参加股份公司的利润分配，也就是通常所说的分红。
获取股票通常有四种途径
1.作为股份有限公司的发起人而获得股票，如我国许多上市公司都由国有独资企业转为股份制企业，原企业的部分财产就转为股份公司的股本，相应地原有企业就成为股份公司的发起人股东。
2.在股份有限公司向社会募集资金而发行股票时，自然人或法人出资购买的股票，这种股票通常被称为原始股。
3.在二级流通市场上通过出资的方式受让他人手中持有的股票，这种股票一般称为二手股票，这种形式也是我国股民获取股票的最普遍形式。
4.他人赠与或依法继承而获得的股票。
不论股票的持有人是通过何种途径获得股票，只要他是股票的合法拥有者，持有股票，就表明他是股票发行企业的股东，就享有相应的权利与义务。
股票的内容 股票作为一种重要的金融工具，它不但要经国家有关部门的核准才能发行，且在其票面必须具备一些基本的内容。在我国，现在所有股票的发行都必须征得中国证券监督管理委员会的审核批准。另外，股票在 *** 程序、记载的内容和记载方式上都必须规范化并符合有关的法律规定和公司章程的规定。
一般情况下，股票上应具备以下内容： 1．发行该股票的股份有限公司的全称，该公司依何处法律在何处注册登记及其注册的日期、注册地址。 2．发行的股票总额、股数和每股金额。 3．股票的类别。根据股票持有人权利及义务的不同，股票可分为多种类型。目前在我国上海证券交易所及深圳证券交易所流通和 *** 的股票都是普通股票，一般都不注明类型。 但如果是特别股票，在票面上就应当标明其股票种类。 4．股票的票面金额及其所代表的股份数。 5．股票的发行日期及股票编号。如果是记名股票，则要写明股票持有者（股东）的姓名。 6．股票发行公司的董事长或董事签章，主管机关或核定发行登记机构的签章。 7．印有供 *** 股票时所用的表格。 8．股票的发行公司认为应当载明的注意事项。
股票的特点 1．稳定性 2．风险性 3．责权性 4．流通性
股票的种类 由于股票包含的权益不同，股票的形式也就多种多样。股票可分为普通股股票和优先股股票。由于我国的股份制改造起步较晚，股票的分类尚不规范，其类型具有一些特殊性。 在上市公司的股票中，一般可将其分为流通股及非流通股两大类.
理财案例
案例一 卢先生今年刚刚50岁，正值事业高峰。他是上海一家大型房地产集团的高层，收入丰厚，妻子是中学教师，收入稳定。两人年收入约50万元。女儿今年20岁，正在国外留学。卢先生家每年的主要开支约10万元，包括固定的养车、物业管理、旅游支出，以及日常吃穿用等费用。此外，女儿留学费用每年20万元左右。每年能节余20万元。 多年的积累让卢先生早已晋级百万富翁行列。 目前，他已有三套价值百万以上的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，贷款都已还清。除此之外，主要的资产就是200万元银行存款，以及若干股票、外汇。卢先生目前的主要困惑是，不知道自己的资产状况是不是合理。他对收益率的要求不高，只希望能保值增值。 坐拥丰厚的现金，却不知如何处置，这是不少人的典型状态。 广发银行上海财富管理中心理财师程翔认为，卢先生首先应该有一个明确的理财目标，比如退休后能维持较富足的生活水平等。 理财师认为，卢先生的银行存款占货币资产的65%，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低。此外，三套房产仅有一套用来出租，利用率也不高。最关键的是，卢先生还未购买任何保险作为家庭保障，特别是对顶梁柱卢先生的有效保障，这对一个净资产达800多万元的家庭来说很不安全。 为解决这些问题，并实现卢先生的养老目标，理财师设计了一套完整的方案： 首先，将银行存款保留3万元左右，作为备用金，其余用来投资货币基金、国债及企业债、股票基金。 货币基金可以作为家庭的应急用款。目前，货币基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存税后利率略高，同时流动性接近于银行活期存款。债券具有保本性强的特点，特别是国债被称为“金边债券”，适合中老年稳健型投资者。基金的长期持有平均收益率可维持在8%～9%，适合中长线投资，卢先生可以定期定额购买。10年后基金市值将达291万元，足够卢先生夫妇养老。 其次，把别墅拆成市中心小房型用作出租。 一套市价180万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费。卢先生可将别墅 *** ，再通过贷款扩大资金规模，购买2~3处市中心小户型房产用于出租，就能把“死”钱盘活。市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益。但考虑到卢先生10年后退休，建议卢先生将贷款期限控制在10年以内，且负债总额不应超过总资产的40%。 最后，保险是不能忽视的。卢先生是全家的主要经济来源，建议卢先生为自己购买一份意外险，再为每位家庭成员购买一份医疗保险。全家的保险支出应控制在收入的5%。 两年后女儿大学毕业。卢先生此后每年将有40万元结余，可以用节余的钱追加投资，投资品种可以是债券、基金、信托、房地产等，不会占用卢先生太多时间的投资产品。
案例二 孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和家长的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元；孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。孩子的教育金14000元，婚嫁金20000元、55岁以后的养老金2000元／月，终身保障金80000元等等。近期，熟悉的保险 *** 人向她介绍说“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。 这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也是合理的。因此客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。 1.保费没少花，险种要正确。 保险分保障型和理财型两大类。由于“人有旦夕祸福”，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并不完备。 对于一个家庭而言，更大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于孙家来说，主要保的就是在孙先生一旦意外死亡的情况下，孙太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以孙先生为被保险人，购买死亡保险（包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分），而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于本案例中的家庭，这样一笔钱至少应为50万元。而孙先生目前已有的死亡保额只有10万元，在意外发生时，无法给妻儿一个合理的交待。特别是如果未来贷款购房，更要按贷款额来相应增加保额，这样保险公司可以在孙先生死亡的情况下代为偿还贷款。除了根据夫妻各自的收入购买死亡保险外，两人健康险的安排还是比较合理的。但孩子没有购买健康险和意外险，也是错误的。相反，像教育金、养老金这些理财需要，既可以通过保险来解决，也可以通过股票、房产的风险投资来解决。 2.生命表修改与保费变化关系并不确定。 生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长，如果只考虑死亡率一个要素，生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨，但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外，寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素，随着保险业的竞争和发展，这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。因此，单从生命表修改的角度，并无法判断保费未来的变化。另外，保险的首要功能是预防家庭财务危机。由于人生风险无处无时不在，因此保障型保险一旦需要，就应该立即购买。过分关注价格，是舍本逐末的非理性做法。 3.购房首付及家装款由于暂不动用，可以购买近期发行的货币市场基金，既可随时动用，又可在相对安全的条件下获得稍高于存款利息的收益。 4.鉴于孙家风险承受能力较强，其余资产可更多投向风险资产，以换取更高回报。中国经济的持续发展为股市、房市投资提供了长期支持，可以重点关注。
案例三 徐太太是 *** 公务员，她先生年仅35岁，却已是某大学的副教授和教研室主任。由于科研任务很多，所以虽然徐先生固定收入不高，但奖金却十分丰厚。他们夫妇既不想要孩子，也没有什么债务负担，只是每月需为徐母奉上1500元的赡养费。每月平均约2.6万元的收入，单位配齐的“三险一金”和商业保险，37万元的银行存款，3.6万元的股票基金，一套公寓房和两部私家车，使徐太太夫妇的日子过得十分安心和富足。但他们觉得目前资产的收益率太低，“没有有效地运转起来”，所以一直在寻找收益高的投资项目。 徐太太夫妇二人工作稳定，收入丰厚。除赡养一位老人外，内无子女，外无债务，单位保障完善合理。因而财务风险承受能力很强，理财目标主要是养老和积累财富。依这样的家庭财务状况，目前家庭可投资资产的年均收益仅为2%上下，与日益丰富的投资品种和增势强劲的国民经济相比，显得过于保守了。建议投资资产的70%可以集中到股票、基金、房地产等高风险资产上，20％持有存款或债券，另外10%作为家庭及双方老人的备用金。 一、积极投资股市，搭上中国经济发展的“财富列车”。普通人投资股票多数以亏损告终，其原因很大程度上是因为投机心态，操作过于短期化。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用，是几乎不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。 中国经济将在未来二三十年持续高速发展，这是中国股市更大的基本面因素。借此大势，进行长期科学的组合投资，将可以积累大量财富。具体操作上，除逢低介入长期持有外，还建议每月（年）固定时间，投资固定金额，购买基金，通过专家理财和持续投资来回避“选股”、“选时”两大基本风险。 按国内外权威机构的预测，中国经济在未来二十年将保持8%左右的增长速度，我们也有理由相信，通过“定时定额”长期系统地投资于上市公司，徐太太也有极大把握获得年平均8%的财富增值速度。按上述资产分配比例，徐先生夫妇目前可投资资产中的26.6万元和每年结余的14万元可以投资到几只股票基金中。当25年后徐先生退休时，已经足以维持徐太太夫妇高于普通家庭的富裕晚年生活了。 二、少量资产投资于各类外币存款或人民币债券类资产来平衡可能的风险。 三、可以徐先生为被保险人，徐太太为受益人，购买保额约220万元的带有死亡给付功能的保险，以防徐太太和徐母的生活水平因徐先生的意外身故而大大降低。