面临困境的养老金融，养老体系的三大支柱仍存在的漏洞，我们改如何修复
世界老龄化趋势愈演愈烈，我国养老问题成为全社会热议关注的话题。养老金融是包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融的一个系统性的概念体系。在国家 *** 和市场齐心协力的背景下，养老金金融正在逐渐步入正轨，养老服务金融有了明显的成效。但与此同时，我国养老金融的发展仍然需要接受一系列挑战。随着我国人口老龄化现象逐步加剧，截止2019年，我国60周岁及以上人口25000多万人，占总人口的18.1%，65周岁及以上人口17000多万人，占总人口的12.6%。从目前的趋势来看，未来中国老龄化程度会以前所未有的速度爬升，2030年之后65岁及以上人口占总人口的比重或超过20%，那时中国将进入重度老龄化社会。老年人口的不断增加，我国的养老金体系会具体面临着什么样的困难呢？想要了解这个问题，首先我们要了解什么是养老金融，还有我国的养老金融产业是什么？
养老金融
指的是为储备制度化的养老金进行的一系列金融活动, 其对象是制度化的养老金资产, 目标是通过制度安排积累养老资产,同时实现保值增值。
养老金金融主要包括两方面:
一、养老金制度安排,在人口老龄化成为大趋势的前提下、养老金制度体系面临着越来越严峻的考验, 通过国家 *** 、单位和个人责任分担建立多支柱、风险分散的养老金制度体系;
二、养老金资产管理,在保障资产安全性的基本前提下实现收益更大化。
我国养老金融产业具体是什么呢？
整个养老产业包含三个主体部分，上游是养老产业的资金供给端, 中游由养老保障体系三支柱以及个人家庭储蓄和其他投资组成，下游就是我们的消费端。来自于各方的养老资金流入养老保障体系，经过运作后在人们达到老年之后支付稳定的养老金现金流，使得老年人的生活质量得到保障。
这里就不得不说到养老保障体系的三个支柱
之一支柱：城镇企业职工基本养老保险，机关事业单位本养老保险，城乡居民基本养老保险。
第二支柱：企业年金，职业年金。
第三支柱：个人养老保险。
有了这三大支柱才使得我们在老年生活中得到了的经济保障。尽管有了这3大支柱，可以让我们的老年生活得到基本的保障。不过我国的养老金体系还有很多不足。
1， 养老金融主要还是以基本养老保险为基础，其他商业养老保险尚未完全推广开来。
我国虽然有职业年金制度, 但是老年人对此项制度的认知比较有限, 老人参加此项制度的 *** 不够高涨, 导致此项制度发展受大很大的限制。
2， 我国养老账户的管理存在漏洞
由于 *** 问题或者监管等问题，"挪用款项"的违法犯法行为经常发生，导致有需要的时候账户里余额不足。在支付的时候，通过"拆东墙补西墙"的方式填补差额。但是这样治标不治本
3，根据大多数中国人的储蓄习惯，老年人不想退休之后再领取养老金,这样过早的提取就会使养老财政支出造成压力。
看到这里，我们应该清楚的意识到，我们面临着怎么样的挑战，这里很多朋友就会问我们自己能做点什么呢？如何未雨绸缪，防患于未呢？
刚才细心的小伙伴可能会看到第三大支柱就是个人养老保险！对没错，就是它，国家其实已经把它列入了我们整个养老体系中，不过很多朋友都没有意识到它的重要性! 为什么我们在有了社保养老金后还有必要购买商业养老金保险嘛？
大家都知道社会基本养老保险是低水平、覆盖面广的特点，只能基本保障生活，如果你想有个体面的老年生活，这时就需要购买商业养老保险做补充。商业养老保险不同于社保，具有自愿性、盈利性和赔偿性，大家可以自由选择5到30年不等的缴费期，到了年限之后就可以收获一笔不错的经济补偿。通过这种方式来帮助我们安度晚年。所以，就算买了社保，也还是很有必要买商业保险的，这可以帮助你拥有一个高质量的晚年生活。看到这里，希望大家对我国面临的养老问题有了一个初步的了解，小编也为大家提供了一个思路，那就是如果您担心自己的社保养老不够用时，或者工作的社保养老金交的少，都可以购买商业养老金，作为一个补充保险！为自己的老年生活购买一份保障！如果您还有什么问题可以百度搜索"百保君"，那里有专业的保顾为您解决一切保险问题。
养老金融三大领域
一、养老金金融：对象是养老资金，目标是通过制度安排积累养老资产，同时实现保值增值，主要包括养老金制度安排和养老金资产管理。
二、养老产业金融：对象是养老产业，目标是满足养老产业的各种投融资需求，其主要特点是：
1.养老行业资金投入大、开发周期长，发展过程中离不开各方面的投融资支持
2.养老产业金融兼具社会效益和经济效益
3.养老产业金融还是养老金的重要投资领域
三、养老服务金融：对象是老年人，目标是满足其年老后的金融消费需求，金融产品有：
银行储蓄类养老金融产品、证券类养老金融产品、保险类养老金融产品、基金类养老金融产品、信托类养老金融产品、房地产类养老金融产品、组合型养老金融产品等。
商业养老金融业务要具备
养老金融的三大领域：
1. 养老金金融
指的是为储备制度化的养老金进行的一系列金融活动, 其对象是制度化的养老金资产, 目标是通过制度安排积累养老资产,同时实现保值增值。
具体而言,养老金金融主要包括两方面的内容:一是养老金制度安排,旨在人口老龄化成为世界趋势、养老金制度体系面临着越来越严峻的可持续性困境的背景下, 通过 *** 、 单位和个人责任分担建立多支柱、 风险分散的养老金制度体系; 二是养老金资产管理,旨在保障养老金资产安全性的前提下实现收益更大化
我们知道的三支柱养老金模式，这些支柱里面还有很多的制度安排，同时还包括养老金的资产管理。养老金三支柱体系图如下
两幅图表达的意思是一样，想看哪幅看哪幅
2. 养老服务金融
作为养老金融的重要组成部分之一, 养老服务金融指的是除制度化的养老金以外, 金融机构围绕全体社会成员养老相关的投资、 理财、消费及其他衍生需求采取的一系列有关金融产品与服务的创新金融活动,其本质是通过金融创新保障多元化的养老需求。
具体而言,养老服务金融涉及两方面的服务内容, 一是养老财富管理, 包括工作期以养老为目标的财富积累以及老年期养老资产的管理和消费, 旨在开发跨生命周期内平滑消费需求的专业化金融产品, 如银行业的养老理财产品、住房反向抵押贷款,基金业的养老目标基金,保险业的商业养老保险、 住房反向抵押养老保险以及信托业的养老信托等; 二是养老金融便捷性支持, 包括适应不同年龄段人群需求的软件设计以及适老化改造等硬件设施的完善等等。
3.养老产业金融
指的是为与养老相关产业提供投融资支持的金融活动,其对象是养老产业,目标是满足养老产业的各种投融资需求。
养老产业金融业态的产生主要是基于传统家庭养老功能弱化, 社会化养老功能逐步兴起, 养老产业需求不断增加, 但由于养老产业具有投资额度大、回报周期长等一系列特征,需要金融行业的大力支持。
总体来看, 养老金金融和养老服务金融的最终目标都是为广大国民提供更高水平的养老财富, 从而为实现更加体面的养老提供经济基础, 养老产业金融的目标则是通过金融支持养老产业的发展, 从而为国民更加体面的养老提供服务保障, 满足多元化的养老需求,。
其他个人商业养老金融业务指的是
之一，养老金金融，其对象是养老金，即养老金的制度化资产一旦出现积累型养老金，就需要有金融干预，通过制度安排积累养老资产，同时实现保值增值。养老金金融主要包括两方面的内容:一是养老金资产管理；二是养老金制度安排。
第二，养老服务金融。也就是说，除了养老基本保险、企业年金、职业年金和第三支柱个人养老金的制度化安排之外，还有一些非制度化安排。主要包括两个方面：一方面是如何在退休前通过其他渠道积累养老财富；另一方面是年纪大了之后怎么才能慢慢地消耗。
第三，养老产业金融。就是金融如何支持产业，养老满足老年人的需求需要一个养老产业的支持养老金融业态的出现主要是基于传统家庭养老功能的弱化，社会化养老功能的逐渐兴起，养老和产业的需求不断增加，但是产业养老具有投资金额大，回报周期长等一系列特点，需要金融业的大力支持。
养老金融是什么
随着老龄化趋势加剧，养老日益成为全社会关注的话题。养老金融是包括养老金金融、养老产业金融和养老服务金融的一个系统性的概念体系。目前，在 *** 和市场通力合作的背景下，养老金金融步入新的轨道，养老服务金融成效初现，养老产业金融持续发力。
但与此同时，我国养老金融的发展依然面临着一系列挑战：在养老金金融方面，制度设计有待完善，资产管理能力仍需提升；在养老服务金融方面，多方因素制约，需求和供给不匹配；在养老产业金融方面，不确定因素增加，机遇与风险并存。尽管一系列挑战制约了我国目前养老金融的发展速度，但在我国人口老龄化将长期存在的背景下，养老需求也将持续增加，我国养老金融发展的未来前景依然广阔。
养老金融的三大领域：
1. 养老金金融
指的是为储备制度化的养老金进行的一系列金融活动, 其对象是制度化的养老金资产, 目标是通过制度安排积累养老资产,同时实现保值增值。
具体而言,养老金金融主要包括两方面的内容:一是养老金制度安排,旨在人口老龄化成为世界趋势、养老金制度体系面临着越来越严峻的可持续性困境的背景下, 通过 *** 、 单位和个人责任分担建立多支柱、 风险分散的养老金制度体系; 二是养老金资产管理,旨在保障养老金资产安全性的前提下实现收益更大化
我们知道的三支柱养老金模式，这些支柱里面还有很多的制度安排，同时还包括养老金的资产管理。养老金三支柱体系图如下
两幅图表达的意思是一样，想看哪幅看哪幅
2. 养老服务金融
作为养老金融的重要组成部分之一, 养老服务金融指的是除制度化的养老金以外, 金融机构围绕全体社会成员养老相关的投资、 理财、消费及其他衍生需求采取的一系列有关金融产品与服务的创新金融活动,其本质是通过金融创新保障多元化的养老需求。
具体而言,养老服务金融涉及两方面的服务内容, 一是养老财富管理, 包括工作期以养老为目标的财富积累以及老年期养老资产的管理和消费, 旨在开发跨生命周期内平滑消费需求的专业化金融产品, 如银行业的养老理财产品、住房反向抵押贷款,基金业的养老目标基金,保险业的商业养老保险、 住房反向抵押养老保险以及信托业的养老信托等; 二是养老金融便捷性支持, 包括适应不同年龄段人群需求的软件设计以及适老化改造等硬件设施的完善等等。
3.养老产业金融
指的是为与养老相关产业提供投融资支持的金融活动,其对象是养老产业,目标是满足养老产业的各种投融资需求。
养老产业金融业态的产生主要是基于传统家庭养老功能弱化, 社会化养老功能逐步兴起, 养老产业需求不断增加, 但由于养老产业具有投资额度大、回报周期长等一系列特征,需要金融行业的大力支持。
总体来看, 养老金金融和养老服务金融的最终目标都是为广大国民提供更高水平的养老财富, 从而为实现更加体面的养老提供经济基础, 养老产业金融的目标则是通过金融支持养老产业的发展, 从而为国民更加体面的养老提供服务保障, 满足多元化的养老需求,。
商业银行发展养老金融业务的总论点是什么
商业银行发展养老金融业务的总论点是：
从商业银行角度看, 养老金融是一种收入稳定、资本占用较少、受经济周期波动影响相对较小的业务, 能够有效助推商业银行的转型发展。在市场需求扩张、国家政策推动、自身转型升级等因素的作用下, 目前已有多家银行积极布局养老金融市场, 并推出各种专项服务。
商业银行养老金融业务发展现状与路径
对应我国养老保障体系的“三支柱”, 我国养老金融可分为三个层面:之一个层面是由国家建立的基本养老保险制度;第二个层面是通过企业和个人共同缴费实现的社会养老保险;第三个层面是个人养老金融。参与我国养老保障体系“三支柱”的三类金融机构分别是商业银行、保险公司、证券基金公司。其中, 商业银行作为最主要的金融机构, 对养老金融的影响与参与度更高。