分红型重疾保险可靠吗
所谓分红型重疾险其实就是，有保单分红责任的重疾险。这种产品当然是可靠的，只要被保人在健康告知的过程中不存在漏报的情况，那么保险公司就会按照合同规定向被保人提供保障。
另外值得注意的是，和普通的分红险一样，分红型重疾险所提供的保单分红同样是不确定的。被保人能够获得多少分红，还是得看保险公司的经营状况。一旦保险公司经营状况没有达到预期，则被保人很可能无法得到保单分红。
关于分红型保险，学姐就先说到这里。如果你想进一步了解此类产品，可以看看下面这篇文章哦。
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱
一、分红型重疾险值不值得买？
分红型重疾险相对于一般重疾险来说，在其他条件一定的情况下，保费是会更贵的。毕竟保险公司也是要赚钱的，不会免费送给被保人一项保单分红责任。
而且正如上文所说，这类产品所提供的保单分红又是不确定的，被保人很难通过这项保单分红就直接发财致富。
因此学姐认为，如果大家只是给自己的健康购买一份充足的保障，则不需要去购买分红型重疾险，投保更偏向于纯保障型重疾险或许是更好的选择。
如果你不知道哪款重疾险值得我们购买，可以看看下面这份优质重疾险榜单哦！
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另外如果被保人的身体状况一般，则在购买重疾险时还得着重选择健康告知更为宽松的产品。只有这样，才能在更大程度上提升自己成功投保的概率！那么现在市面上有哪些重疾险的健康告知比较宽松呢？凡尔赛plus重疾险或许是我们更好的选择哦！
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分红型保险到底是不是个坑？
我是野猪，我来回答
我认为分红保险对于绝大部分普通收入家庭来说，是一个坑。
之一、缺乏保障性
保险发展到今天，其作用已经不仅仅是应对意外和疾病对人造成的经济损失。还衍伸出分红险达到所谓理财功能，在较长的时间段内，的确可以起到保值增值的作用，而且还可以帮助免税。对于、养老、资产传承等专用账户的确有效。但是， 对于保险的保障作用而言，现在很多所谓理财型的分红险其保障作用几乎为零。
因此我 强烈建议普通收入家庭，应该优先考虑保障性险种的购买 ，例如重疾、意外、住院等，如果以上保障性险种都足额购买了，那么量力而为的购买分红型理财险是一个不错的选择。无论如何，我认为所谓理财型分红险适合比较富裕的家庭——有家庭现金资产传承的刚性需求。否则买了分红险却没有买保障性的险种，对家庭的保障而言没有任何意义。
第二、占用现金流
理财要有财可理。有些客户一年交5千保费，交个5年也叫做理财。其实这样的保险理财的效果微乎其微，几乎没有任何的实际意义。我认为理财最少年交要5万以上，交十年期甚至更长的，才有理财的实际意义。否则只是纯粹 占用家里的现金流，挤压保障性险种的保费，甚至会影响到家庭的日常生活品质， 这样的所谓理财其实毫无意义。
毕竟国内大部分家庭只是普通收入家庭，国家有6亿人的月收入不到2千，因此普通家庭在经济条件不许可的情况下，应该尽量避免把资金压在所谓分红型的理财险上，而是应该尽量 放在保障性险种的足额购买上，只有这样，车贷、房贷才能够获得保障，在发生万一的情况下，房子车子才不至于被银行收走，辛苦钱才能不被医院收割。
第三、容易引发保险纠纷
不少客户在购买保险之后，时间一长，根本不清楚自己买了什么保险。关键还有不少人会一厢情愿的认为自己买了足够的保障型险种。在万一发生意外、疾病的情况下，跑到保险公司报案，希望可以获得保险赔付，结果因为是购买了分红型的理财型，并没有保障性，保险公司无法赔付，从而导致保险纠纷。
综上，分红型的理财险适合富裕家庭购买，适合有现金资产传承刚性需求的家庭购买。但是，对于大部分普通收入的家庭而言，却的确是个“坑”。
首先说观点：绝大部分分红险不值得买。
什么是“分红险”？
首先，分红险不是一个具体的险种，而是具体险种的型号之一。比如一个两全险产品，它的型号可以是分红型，也可以是万能型、投连型，这就好比买一辆车，也会有“乞丐版”、普通版和豪华版之分。
分红险的具体险种，一般是寿险、年金险或是两全险这三种。
那么分红险的“分红”是什么意思呢？
就是指保险公司在每个会计年度结束后，会将上一会计年度该类保险的可分配盈余，按一定的比例（一般是70%）、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户。
说白了就是保险公司会在提供保障的同时，每年会根据公司实际的经营情况向客户分配红利。
“分红”听起来简单，其实里面藏着许多消费者不知道的认知误区，接下来就为大家逐一详细解析。
保险公司赚得多，我的分红就多？
要重点注意，分红收益的来源，是保险公司当年该类分红险业务的实际“可分配盈余”，而不是保险公司的所有经营利润，不能理解为买了分红险就跟成了保险公司的股东一样，能享受到保险公司所有业务的经营红利。
那这个“可分配盈余”又是什么呢？
要知道，保险公司设计一个保险产品时，主要得考虑三个因素：死亡率、费用率、利息率。死亡率关系到要赔出去多少钱；费用率指的是公司的运营成本；利息率指的是收到的保费拿去投资能有多少收益。这三个“率”说白了就是这款保险的成本，所以保险公司会假设一个数值，根据这个数值来给保险定价。
保险卖出去之后，如果实际成本没预想的那么高，那这中间就产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。比如：
A、死亡人数比预期少，保险公司就赔得少了，产生了一部分盈余，这就是死差益；
B、保险公司拿保费投资赚到的钱比预期的多，产生一部分盈余，这就是利差益；
C、保险公司的实际运营费用较预期的低，花的钱少了，产生一部分盈余，这就是费差益。
所以，分红险的“可分配盈余”，就来源于保险公司假设的死亡率、利息率和费用率与实际与实际情况之间的差额。总之，这个盈余只局限于分红险业务，跟保险公司的利润是两个概念，不能认为保险公司盈利多，保单分红就多。
演示收益 保证收益
既然分红收益来自实际盈余，那如果这一年没有实际盈余会怎么样？当然是一分钱红利也没有了。
很多人都不知道， 所有分红险的条款，都会写明“保单红利是不保证的”这句话。
分红险产品通常都会有分红演示，分为低、中、高三档，用来向你说明未来可能获得的分红有多少。其实，在利益演示表中，保险公司也会标注说明分红的不确定性，这三档演示都仅仅是假设，不代表实际情况。
也就是说， 分红险每年的分红是完全不确定的，没有保底收益，分红有可能为零。
另外，有一类分红险还会将每年的分红分成年度红利和终了红利两部分，终了红利要在合同结束时才能拿回。这笔终了红利常年挂在保险公司账上，出现经济危机时，这笔钱还有可能被保险公司拿去填补亏损的， 如此一来，你的终了红利可能最终根本无法兑现。
分红险的保障杠杆率低
一般来说，相同保额、类似保障的分红险与纯保障型保险，都是分红险要更贵。这就涉及到分红险定价的问题。
以利息率为例，这个数值定得越高，保障的成本就越低，我们所要交的保费就越少。目前我国分红型保险的定价利率普遍在2.5%-3%之间，而传统型保险在3.5%左右，这就导致了保费上的差异。
这就表明，分红险的杠杆作用要比纯保障型保险差，购买同样的保额，非分红险可以省下一大笔保费。
举个例子，金佑XX就是典型的主险分红型保身故，附加提前给付的重疾险，30岁男、买50万保额、20年交，每年保费要接近2万；对比市面上带身故保障的重疾险，同等保障一般每年价格只要1万左右，差距整整一倍。
除了保额，分红险这类理财型保险还有一个问题，就是保障责任太单薄，很多保障细节都不尽如人意。比如上面这款金佑XX，在如此高的保费下，只赔付一次重疾，轻症赔付比例也比较低，相对于市面上的同类产品来说是落后的。
保额分红的作用鸡肋
分红有两类领取方式，现金分红就是直接领钱，此外还有一种是保额分红。
所谓保额分红，就是指将每年的分红作为趸缴保费，根据被保人当时年龄能买到的保额，重新再买一份与原计划相同的保险，保额直接累积到原有保额上。
对投保人来说，这种分红方式的一大缺点是流动性差，钱拿不出来，需要等到领取保险金或者退保时才能拿到；并且这种分红方式在累积保额的同时，其实也是再扣了一轮费用。
很多人会说，那不是还有保额增长这个好处吗？保额确实能增长没错，但千万别忘了，分红险本身要比非分红产品贵！
比如，小A和小B都准备用1万预算买个终身重疾，小A看中了保额增长这个功能，买了份“分红重疾险”，按照预算，现在只够买到30万保额，盼着50年后，按照中档分红，保额估计能涨到50万以上。而小B直接就买了份纯保障型的，立马就能买到50万保额。
也就是说，同样的预算，分红险几十年以后能涨到的保额，非分红产品当下就能买到，更何况分红险到时能不能涨到那个数，还是不确定的。 既然如此，为什么要白白留着确定的保额不买，让自己徒增几十年的保障空缺呢？
总结
保险首先应该关注的，还是其保障的功能，而不是理财。从保险保障的角度看，分红险不是理想的选择；从投资收益的角度来看，分红型产品也并不具有绝对的优势。
所以，对于家庭保险的基础配置来说，还是应该以纯保障型产品为主，优先做足保额，让保险回归“保障”的本质。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
分红险是2008年“股灾”后大卖特卖的，因为大家都被高收益的股票逼疯了，急需一种稳定且有保证的产品来替代“滑铁卢”后的股票，所以保险公司“费尽心机”来帮助大家， 转移大家对各种金融产品的恐惧 。
例如某款分红险：每年交几万元保费，交款三年后，每三年返还一笔钱，退休以后每年还可以拿到一笔钱，另外还有分红。
类似的还有孩子的教育金和创业金……关键词都离不开“ 保本 ”、“ 返还 ”。
这样的产品看起来很美，其实却是典型的保险头号深坑。
1、 高保费 ：对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金。
2、 无保障 ：保费等于保额，因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反。
3、 低收益 ：所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低。
保险公司无法给出确定收益就只能假定分红收益给到投保人，一般会分为三类收益，高中低，而我们作为投保人最终获得的平均收益也是中等或中等偏下。
此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
保险还有其他的很多坑，详见我的文章《不要轻易买保险，这些坑你得知道》
买保险不要光盯着收益，保险是用来做风险转嫁，起到保障作用的。首先要先配置齐家庭保障类保险，在家庭财务资源充足的情况下，可以适当考虑年金险满足特定需求，比如养老、教育、储蓄等。
分红险 可靠吗？
分红险又叫分红型保险，由于它们可以有了保单红利，所以不少小伙伴对这类产品都很感兴趣。
学姐也碰到过很多小伙伴来咨询“分红险要如何买”。
学姐今天干脆写一篇文章，来为大家深入讲解一下这个问题~
一、分红险要怎么买
1.保险怎么买
无论是入手分红险还是其他保险产品，我们首先要分析的，都是它添加的保障内容。毕竟之所以要买保险，就是为了转移未知的事件给我们带来的风险（尤其是经济风险）。所以，我们要选择一款保障内容足以覆盖自身保障需求的产品。
并且，我们还需要清楚产品的投保规则，就像是投保年龄，看看自己是否和这个条件一致；再者还有保障期限和缴费期限设置，了解下是否贴合自己的实际情况。
而且，买保险时需要留意产品的免责条款，研究下哪些情况是不赔的，以免日后理赔有纠纷。
那分红险我们应该怎么配置呢？
2.分红险怎么买
先跟大家说一下，“分红险”虽然也算得上一种保险类型，但分红险并不只添加一类保险产品。分红险有很多类型，比如分红型寿险、分红型年金险、分红型两全险等。它们的共同特点就是为被保人提供了保单分红。
不过需要注意的是，分红险的保单分红由保险公司的分红类业务的经营情况决定，所以，它们的“保单分红”存在非常大的不确定性，每年有分红吗，有多少分红都确定不了。
既然分红险在这一点上都差不多。这样的话大家就只能从具体产品上分析了。
将分红型年金险当做例子，一款好的分红型年金险就含有保障内容全面（含有意外身故额外赔等特殊责任）、收益高、投保规则灵活（缴费方案多、保障期限多）等特点，这样才可以保障我们的同时还为我们带来值得肯定的收益。
下面有一些优秀分红险产品，大家可以参考一下：
《2022十大分红险排名新鲜出炉！》
掌握好了分红险的配置原则，学姐再将配置商业保险的思路分享给大家。
3.商业保险怎么买
基本上，在投保商业保险时，学姐建议同学们遵照“先保障、后理财”的思路。
保障型产品提供重疾险、医疗险、意外险，定期寿险。其中，前三种保险建议人人都要买，定期寿险则建议家庭经济支柱加购就好。
而可以理财的保险产品提供为年金险、终身寿险、万能险等，当然了，今天说的分红险也包含在内。
所以，大家在买分红险之前，一定要选择好重疾、医疗等基础保障型产品哦。
二、买分红险的注意事项
如果要买分红险，最需要大家详细分析的一点就是——分红不能百分百确定。
我们在上文也介绍过，分红险的详细分红情况是通过保险公司的经营状况决定的，这一点本身就是不确定。
所以，分红险提供的“保单分红”仅作为初步的参考，并不完全可信，大家千万不要因为“分红险可以提供分红”这一个原因盲目投保某款分红险。
下面这篇文章，建议买分红险的朋友们好好看看：
《关于分红险，业务员不会告诉你的事》
三、分红险买哪个产品好？
由于分红险的分红不确定，所以学姐也不方便给大家推荐一款确切的分红险产品。
然而，联系到大家买分红险的首要目的是理财，学姐精心为大家挑选了一款收益高、灵活性更强的理财型保险产品——弘康金玉满堂2.0终身寿险。
弘康人寿这款弘康金玉满堂2.0终身寿险可以说是不单保障而且有收益的产品，它允许0-75周岁人群投保，除了涵盖了基础身故/全残保障。
此外，作为一款增额终身寿险，它的保额增添比例达到了3.5%，值得注意的是，处于市面较高水平。这对提高被保人的“身价”也是有利的。
由于文章篇幅有限，关于这款产品的更多内容，请大家移步下文阅读：
《弘康人寿金玉满堂2.0增额终身寿险揭秘，一睹为快！》
四、分红险在大公司买还是小公司买好？
需要明白的是，不管是大保险公司还是小保险公司，只要是经过银保监会容许成立的正规保险公司，还是比较靠谱的。大家可以放心加购。
因为保险公司的成立标准特别严格，光实缴资金最少都要2亿元，比上市公司的要求还高。且银保监会还会对保险公司的管理人员实行严格的背景视察，背景和管理经验方面都是有保证的。
除此之外，众多小伙伴不买小公司的保险产品就是顾虑它们破产，但是，保险公司破产的可能真的非常小。即使破产，按照银保监会的安排，也会有其他保险公司来接手该公司的保单。从消费者角度来说，是没有什么干扰的。
【写在最后】
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