中国工商银行个人理财业务的意义是什么？
1.个人理财服务是银行利润的新的增长点。随着资本市场加速发展和金融产品的日益多元化,我国金融格局正在发生着巨大的变化,深刻影响着商业银行现有的业务构成和经营方式.银行依靠存贷款规模扩张的传统经营模式正受到严峻挑战,必须不断拓展业务发展空间,增加收益来源.大力发展理财业务,主动进行经营结构调整,是银行开拓服务领域,培植新利润增长点的需要。跨入21世纪以来,随着我国经济快速发展,居民个人财富不断积聚,居民的投资理财意识也不断增强.在此形势下,国内各家银行纷纷向贵宾客户推出了个性化的理财服务,形成了一些有影响力的个人理财品牌,如中国银行的“中银理财”,建设银行的“乐得家”,招商银行的“金葵花”,农行的“金钥匙”，工商银行的“理财金账户”等。由于客观形势的发展,工商银行作为金融业中的一员,必须在战略上加快发展个人理财业务,不断提高“理财金账户”的品牌价值,以进一步提升工行个人业务发展的核心竞争力.
2.个人理财服务是各家银行争夺优质客户的重要手段.随着我国经济快速增长,居民收人在总体不断增加的同时,差距也在逐步拉大,目前已基本形成了高、中、低三档收人群体。高收人群体虽然在人数上不多,但占有较多社会资源。近期公布的《中国财富报告》称有30%左右的城市居民拥有近80%的居民金融资产,其中近一半又为20%的少数高收人阶层占有。这一群体是个人消费信贷以及银行卡的黄金客户,对银行贡献度比较高,同时还具有先导作用,一定程度上代表着未来的消费趋势。对银行来说争取这部分客户,不仅对提高当期收益有着现实的经济意义,而且对发展有着长远的战略意义。中等收人群体收人相对稳定,正处于金融资产积累的阶段。他们的金融需求呈现多元化倾向,这一群体人数众多,增长较快,比重将逐步扩大,是银行客户的主体。与高端客户相比，中端客户维护成本也相对较低,银行围绕这一群体的竞争也会更加激烈.针对高,中收人群体多元化的金融需求,个人理财服务能够提供给客户整合后的银行产品和服务资源,能够帮助客户及时了解账户及相关信息,调整资源配置与投资,实现个人资产收益更大化,所以它对有财富增值需求的高中端客户具有很强的吸引力。
3.创新个人理财服务是打造工商银行个人理。财业务核心竞争优势的关健.企业是否具有核心竞争力可以从不同角度,按不同标准进行判断,一般认为,企业核心竞争力的基本判断标准是实惠,具有专用性,可持续性.选择基于差异化核心竞争优势战略来发展个人理财业务,是一种适合农业银行的竞争 *** ,也符合企业核心竞争力的基本判断标准.采用这种战略,可以迅速形成核心竞争优势,把握市场先机,获取领先同行的超额效益.要由同质化向差别化转变,市场竞争规则要求工行要“以市场为导向,以客户为中心”.如何适应激烈的市场竞争,不断满足广大客户特别是优质客户的需要,提高工行核心竞争力,一个重要的营销策略是提供差别化服务.
为什么有钱人理财能10倍100倍增长，而我们理财原地踏步10年不动呢？
进入21世纪，随着经济金融的快速发展，理财越来越成为很多人的副业，用自己手中暂时不用的闲钱来理财增值成为了很多人的选择，有钱人理财能10倍100倍的增长，而一些人理财却原地踏步10年不动，我觉得有以下几个可能造成的原因：
之一、信息不对等
现在是互联网时代，信息因素早已成为了很多事情的重要影响因素。有钱人理财之所以比普通人赚钱容易，就是因为有钱人掌握的信息要比普通人要及时和全面。大家试想一下，当你去炒股理财是，有钱人一般都会事先得到一只股票的利好消息，这时有钱人就会提前埋伏进去，当利好消息放出来后普通人才知道时，而有钱人已经赚得盆满钵满了，这时候普通人才进场又能赚多少钱呢？这也是为什么有钱人理财往往能十倍百倍的赚取收益的原因。
第二、资金体量不同，风险分散不同
有钱人理财往往能大赚，而普通人理财却10年原地踏步，其实说白了就是经济体量的不同带来了控制风险的方式是不一样的。有钱人因为钱多，一般不会把鸡蛋全放在一个篮子里，他们往往会多方面理财，比如炒股的同时也会买基金和债券，这样在炒股亏钱的时候基金却是赚钱的，那么就可以很好的控制风险，那些普通人因为钱不多，往往都会孤注一掷只选择一个方面理财，比如只炒股，这样就会大大增加理财的风险，这也是为什么普通人理财增值是一件很难得事。
第三、对理财的心态不同
有钱人理财除了给资金增值赚取更多的钱之外，还会享受在这个赚取或亏钱的理财过程中，即使亏钱了，但因为有钱人资产多，可能也并不是太在乎，而普通人不一样，投资理财就是为了赚更多的钱，当理财亏钱的时候很容易影响心态，进而影响自己的理财方式，最后可能陷入越理财越亏的状态中。
理财上的潜规则有哪些？
理财是人们日常生活中不可避免的一部分，而理财上的潜规则则是指那些并不显而易见但却普遍存在且影响深远的规则和原则。以下是几个理财上的潜规则：
避免投资单一品种：分散风险
投资单一品种可能会导致风险集中并损失惨重。因此，在投资时需要分散风险，选择不同的投资产品、品种和行业进行投资。这样即便某个品种或行业出现问题，其他投资仍能够保持稳定或者盈利。
时间越长、收益越高：长期投资
长期投资通常比短期投资更加收益。当市场波动较大时，长期投资可以通过时间的抵消效应来平衡波动。此外，长期投资也有助于积累复利效应，使得资产增值速度更快。
打败通货膨胀才算成功：考虑通货膨胀因素
通货膨胀会导致货币贬值，因此在理财时需要考虑通货膨胀因素。投资回报率需要超过通货膨胀率才能算是真正的收益。
不要盲目跟风：理性投资
听信他人的推荐或者盲目跟随市场热点很容易导致失败。理性投资需要做好自己的功课，对市场和投资产品有深入的了解，并基于自己的判断和风险偏好进行决策。
看清投资的本质：区分投机和投资
投资的本质是为了实现财富的增值，而投机则是为了赚取短期的超额收益。区分投机和投资非常重要，因为投机往往伴随着高风险和高收益，甚至可能是非法的。
调整投资组合：及时修正错误
理财并不是一成不变的，投资组合需要根据市场情况和自身需求进行调整和修正。及时发现和纠正错误是成功的关键之一。
保持冷静、理性：避免投资情绪化
情绪化投资是指在投资决策中受到情绪干扰或情绪主导，从而导致决策错误或亏损。在理财时需要保持冷静、理性，避免被情绪左右，采取科学的投资决策。
总之，理财上的潜规则旨在提醒人们在理财时需要注意的一些原则和规则。避免投资单一品种、长期投资、考虑通货膨胀因素、理性投资、区分投机和投资、及时修正错误，以及避免情绪化投资是成功的关键。这些规则和原则都需要在个人理财中具体应用和实践，才能取得良好的理财效果。
居民个人投资理财的主要渠道和产品有哪些？
随着经济的发展，居民个人财富在不断增加，居民个人投资理财渠道也日益增多，选择合适的渠道和产品进行投资成为城乡居民日常生活中所关心的一个重要问题。
居民个人投资理财的主要渠道和产品
银行类投资理财产品。一般意义上来讲，最为普遍的银行投资理财产品是储蓄存款，其具有投资安全、收益稳定、可灵活支取等特点。随着居民投资需求的不断增长，银行纷纷推出各具特色的个人委托理财产品，按照本金风险和收益的不同，个人委托理财产品大致分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品、非保本浮动收益型产品。
证券类投资理财产品。证券类投资理财产品主要有股票、债券、基金等。
股票：股票是我们比较熟悉的一种金融投资品种，投资者获利的渠道主要包括上市公司分红和市场买卖差价。居民可以到证券公司开户后投资股票二级市场进行交易，也可网上申购一级市场的新发行股票。
债券：债券主要分为国债和企业债两种。国债是更具有普遍投资意义的债券品种，由于是 *** 发行，其安全性更高，同时收益率也较同期银行利率高，受到众多投资者的青睐。
基金：基金是一种比较大众化的投资理财工具，依靠专业投资团队通过多元化的投资组合降低投资风险，谋求长远稳定的财富增值，具有专家管理、规模优势、分散风险等特点。
保险类投资理财产品。保险理财产品同储蓄、债券一样都属于保守型理财产品，除一般意义上的保险产品外，具有投资理财功能的还有以下几种：
投连险：此类保险更侧重于投资，类似于基金。投连险是保险产品中风险更大的，但也可能获得很好的收益。此类产品的保障，主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时，通过投连附加险的形式也可以使投保人获得重大疾病等其他方面的保障。
万能险：即万能型储蓄类寿险产品，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。相比投连险，万能险其实是与银行存款利率变动关系更紧密的品种。在降息周期中，万能险比定期存款具有较高的投资收益。
分红险：是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例分配给客户的一种人寿保险。相比投连险和万能险，投保人承担的投资风险也较小，是最为稳健的保险投资产品。
其他投资理财产品。贵金属：包括黄金、白银等。目前，国内银行有纸黄金和实物黄金投资交易，居民个人也可选择收藏品市场上的贵金属制品进行投资以实现财产的保值增值。黄金等贵金属价格主要由地域政治冲突、产销变化、汇率等因素决定。
有20万存款，只能存定期才能保本保息吗？有更好的理财方式吗？
钱存银行是为了急用，短期获利，如你打算给小孩存教育金，上大学用，或孩子大学毕业后买房补助款，可存入保险公司复利账户加年金险，一年存五万三年存完，二十年后大约本金翻倍，如你是年青人为自存养老钱，只有保险才能长期储蓄，才能存住钱。如你有多钱，中国太平三年存150万可获得养老社区入住资格，复利账户加年金保险里的钱还属于你，你的保险增值利益不变。仅供参考！
对于很多人来讲，特别是中老年人害怕本金亏损，承担不了太大的风险，所以手里有钱时都会把钱存银行定期或者购买国债，因为这些都是保本保息的理财产品，如果是提前取款，最多也就是损失一部分利息，本金没有任何风险，即使是银行倒闭了，也受存款保险条例保障，50万以内都是本息照付。
但是要知道风险越低也决定了收益率不会太高，在银行所有的理财方式中，定期存款是所有理财中收益率更低的，如果是在以往为了追求稳定，没办法我们只能选择定期存款。但是自从资产新规出来之后，银行大力推荐大额存单，让大家多了一种保本保息的理财方式。很多人对于大额存单可能还不是很了解，那么什么是大额存单呢？
存款金额
大额存单区别于定期存款的地方就是起存金额不一样，大额存单最早的起存金额要求是30万，2016年调整到20万，而定期存款更低的存款标准只要求50元就可以，所以在这一方面大额存单要求是比较高的，同时也限制住了很大一部分人。
优势
大额存单有着定期存款没有的优势。之一就是存款利率，同样期限的一笔存款，大额存单的存款利率永远比定期存款来得高，一般定期存款的执行利率都是在央行的基准利率的基础上上浮20%-30%之间，而大额存单上浮的比例则达到了30%-45%，对于一些中小银行上浮比例能达到55%，所以大额存单在存款利率这方面的优势是很明显的。
第二就是靠档计息，这也是区别于定期存款的地方，定期存款如果未到期取款的话，那么就只能按照活期利率计息，而大额存单打破了这种规则，举个简单的例子，比如存了一笔三年期的大额存单，但是在2年9个月的时候由于急需用钱只能取出来，这时候大额存单的靠档计息优势就出来了，如果这时候取出来按照大额存单的靠档计息功能，能够给予2年6个月的大额存款利率计息，剩下3个月再按照活期利率计息，所以实际上我们损失的就只有3个月的定期利息，虽然有点损失，但是相对于定期存款是相当划算的。由于央行的规定，靠档计息这个功能已经开始在被取消了。第三就是可 *** ，大家都知道定期存款是不能 *** 的，但是大额存单却推出了可 *** 功能，大大的增加了流动性和灵活性，这个功能在实际生活中是很有用的。
综上所述，如果你的存款已经达到了20万以上，那么别再傻傻存定期了，大额存单才是更好的选择。当然如果有更好的投资渠道，其实并不应该把钱存银行，因为这样永远也跑不赢通货膨胀，但是对于一些退休的老年人来讲，除了定期存款和国债之外又多了一种新的理财方式，而且流动性更好，对于这些退休人员把钱存银行是更好的选择。
如果以保本保息的方式来选择理财，就只能去往低风险稳定收益的投资领域去寻找，银行的定期存款确实是保本保息，但是银行的存款也有其他的品种，比如大额存单，结构性存款，还有民营银行的智能存款，这三者都是比定期存款更有优势，利率会偏高也是更好的理财方式。其他的理财产品，比如国债，保本型基金都是属于低风险稳定收益的理财方式，这些理财产品的收益也会比定期存款偏高。
1、选择银行的其他存款。
目前银行的存款类产品不仅仅是有定期存款，以结构性存款来说也是银行的一种创新型存款，主要是储户购买了结构性存款之后银行把利息用在投资衍生品市场以便实现更高的收益，也就是说银行在保证储户这笔存款资金的安全下将部分的利息投资到了股票、黄金或者一些衍生品市场中已达到更高的利息来回报投资者。
另外大额存单也是在流动性和利率方面高于定期存款的，大额存单目前的存款门槛是20万的资金，你目前有20万已经是满足了大额存单的存款门槛，可以考虑选择按月付息或者到期还本的两种之中的一种，大额存单的存款方式年利率也在4%左右，远远超过定期存款。
2、其他的理财产品方式。
国债目前是以国家信用为背书的债券，可以说是低风险稳收益的投资方式。也能够实现保本保息的。而目前的三五年期的国债的利率也在4%左右，都会比定期存款利率要高出许多。
另外一些保本型的基金也是会在封闭期间内利率达到3.5%以上，投资这些基金也是处在低利率稳定收益的阶段，可以说也是会比银行的定期存款在投资方面更有优势。
因此，有20万的资金在银行存款完全可以选择其他的存款类产品达到更高的存款利率，或者也可以考虑投资其存款以外的理财产品，只要选择风险低利率稳定的理财方式即可。
20万存款预期保本保息，除了银行的定期存款，还有以下三种方式可以考虑：
1、民营银行的智能存款；
2、大行和股份制银行的大额存单；
3、结构性存款；
4、国债。
民营银行的智能存款
智能存款是民营银行的一个创新，兼具大额存单和定期存款优点。利率高于一般性定期存款，可以提前支取，提前支取时靠档计息，随存随取，且门槛较低，部分银行50元即可参与。目前回报率均值在5%，激进的银行可以高达5.4%。例如某银行的惠顶存，其五年到期收益为5.4%。
大行和股份制银行的大额存单
大额存单是银行面向投资者发行的大额记账式电子凭证，其实际就是一个存款证明。其优点在于提前支取靠档计息，部分银行大额存单可以可以 *** ，可以抵押质押。但是参与门槛较高，更低参与数额是20万，银行通常分为20万和30万两个档次，且标配时间期限为3年，不鼓励储户选择5年，目前利率均值在4.2%。例如招行3年期30万档次利率为4.18%。
结构性存款
机构性存款是保本收益加浮动收益。其浮动部分同一定的金融工具挂钩，如果所挂钩的金融工具到达某一条件，其收益相对应某一收益。储户要想取得较好受，必须祈祷所挂钩的金融工具朝向储户有利的一方运行，否者就只有保本收益。且这个收益较低。目前大约3.5%到5%之间。
国债
安全等级更高的一种债券，也是所有理财工具中最安全是一种。以2019年最后两次国债为例，3年期利率为4%，5年期为4.27%，相当具有吸引力。
友情提示：央行给以上述属于理财范围的产品一年的过渡期，未来将不会存在严格意义上的保本保息产品。
我是溯源归一，极简投资践行者！
20万元存款，有没有比存银行定期存款更好的理财方式，要保本保息的。对于保守型投资者来说，他们厌恶风险，对于收益的要求不高，但是收益必须在风险可控的范围内进行更大程度的提升，才是正确的理财方式。
银行定期存款
现在利率非常低，银行定期存款利率也低到了极点，未来还可能会进行相应的降息，所以现在传统的银行定期存款已经很难满足储户的理财需求。以3年期的定期存款为例，五大行的利率为2.75%，如果我们把20万存进去，每年只能获得5500元收益；如果是小银行定期存款利率会有所上浮，如果利率提升至3.5%，那么一年可以获得收益7000元。虽然20万存定期可以说是保本保息，但未来如果加大资金理财，在小银行做定期存款更好不要超过50万元，不然银行破产就无法保证保本保息了。
其它存款
有没有比定期存款更好的理财方式，如果说保本保息，可以了解一下其它存款方式，例如大额存单，20万的门槛刚好合适，很多银行3年期的大额存单利率有望突破4%，一年收益可以达到8000元左右。如果想追求更高的收益可以进行民营银行智能存款，过去更高的时候年利率可以突破6%，但是现在利率有所下降，不过比大额存单要有收益上的优势。总之银行存款产品50万以下可以做到保本保息，你20万的存款可以放心。
国债
除了存款产品，国债也是保本保息更好的产品之一，因为有国家信用作为背书，国债可以说是最安全的理财产品。过去只要是国债发行基本上是供不应求，排队购买国债，利率高和安全的特性让它在众多理财产品中脱颖而出。目前国债的利率也可以超过4%，算是不错的利率水平，比起传统银行定期存款要好得多。
20万存款，想要保本保息的理财方式主要是以上这些，值得注意的是货币基金是属于理财产品，具备一定的风险，即使过去的表现都非常不错，但是不能保证保本保息。现在的保本保息产品利率会越来越低，可以牺牲流动性，做长期投资来换取较为高额的收益。
有20万存款，目的想要保本保息，说明你是一位保守型投资者，目标明确。而在居民投资理财渠道日益多元化的今天，类似的保本保息理财类产品中，除了银行定期存款外，还有其他产品可供选择，有的不仅保本保息，还可以提高收益率。
货币基金就是一款低风险产品。由于货币基金主要投资于存款、国债以及高等级金融债券等，决定了其低风险属性，又有“准储蓄存款”之称。它的更大优点就是本金和收益安全（R1），随时可以赎回，实时到账，流动性极强，但目前收益率较低，7日年化收益率在3%左右。所以，适合追求保本保息且投资期限不确定的投资者，其综合收益率还是可以高于国有银行和股份制银行3年期定期存款利率的。
结构性存款本金安全，收益率略有浮动，也是适合保守型投资者的。结构性存款采用“存款+期权”投资管理模式，即大部分底层资产仍然为存款，以达到保本目的，但为了追求较高收益，又将小部分资金挂钩金融衍生品，以博取更高收益。因此，结构性存款本金安全，收益率具有浮动性，目前1年期预期收益率处于5-8%区间，也是高于定期存款利率的，中低风险（R2），适合保守型投资者参考。但其唯一不足就是有封闭期，不能提前支取，有流动性需求的投资者需要谨慎。
其他存款类产品也可以作为选择对象，比如大额存单和智能存款。因为20万已经达到大额存单起存标准，选择它不仅和定期存款的安全性和流动性相同，而且利率更高，以3年期大额存单为例，国有银行和股份制银行利率在3.85-4.125%区间，城商行和农商行则更高可以达到4.2625%，均比定期存款利率上浮幅度大。而智能存款主要指部分中小银行发行的 *** 版创新型存款，包括随存随取型和固定期限型，前者利率4%左右，后者1年期已经上浮至4-5%区间，5年期利率超过5%，产品标明为储蓄存款，50万之内受存款保险条例保护。
另外，作为保守型投资者还可以选择储蓄国债。虽然2019储蓄国债已经于去年11月发售完毕，3年期利率4%，5年期利率4.27%，但相信今年仍然值得期待，其利率大概率也会超过同期定期存款利率。储蓄国债有国家信用作为保证，被视为最安全的投资理财工具，只是限时 *** 发行，能买到的机会确实不多。
以上推荐的产品中，其实安全性没有太大区别，但又具有各自不同特点，所以投资者需要充分结合自身的收益性和流动性需求，综合分析，从而找到真正适合自己的产品。
朋友们好，标题分析这位投资人：1，想了解一些，同样安全情况下更灵活的存款。2，这20万，怎么理财更好。
首先，来看第1个问题，二十万存款，不只是定期，才能保本保息，但，定期的利率高。
1，智能型存款。
按照连续存款的期限，阶梯计息。连续存的时间越长利率越高，纯的时间短，也享受利率的上浮优惠。更大的特点是，可以灵活的支取，而且分散了，提前支取按活期计息的风险。保本保息。
2，国债。国家发行的债券，并且担保，到期还本付收益。信誉口碑极佳。提前确定票面利率，以及对付的日期和方式，100元即可购买，三年期利率在4%，基本与大额存单持平。
3，现金管理存款。
存满7天，年化3.85%，灵活存取，最长5年。
小结： 目前存款理财新产品不断涌现，许多产品结合了活期定期的优势，又有极高的安全性，利率和收益也非常可观。
其次，来分享更科学合理的理财方式。
优选产品，组合投资，满足更多的需求。例如20万元购买大额存单，可以保本保息，享受存款保险的保护，省心省力。但是也面临，提前支取按活期计息，资金投入过于单一，无法满足多种需求的风险。如果利用不同产品组合，可以扬长避短，分散风险。
小结： 优化组合分散投资策略，可以使整个资金理财规划更稳。
最后，综合分析：
20万元，很明显，不仅是定期才能保本保息。目前有很多相对灵活的存款，理财产品，能够做到本息相对安全。
而20万元分散组合投资理财，可以获得更高的流动性同时收益率也有保障，这样，整个理财更稳定，满足了更多的需求。
有20万元存款只能存定期才能保本保息吗？有更好的理财方式吗？如果您要求绝对性的保本保息，那么目前也就只有两大类理财产品可以达到保本保息，一类是受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，另一类就是储蓄国债，目前除了这两款理财产品能达到保本保息，其他产品均是无保本保息，因为自2018年4月所发布并实施的资管新规，当中明确规定打破理财产品的刚性兑付，今后今后不管是银行业还是金融机构，所发行的理财产品均是无保本收益理财产品。
有更好的理财方式吗？
20万元存款对于普通家庭来说的确是笔大额存款，那我们如何利用这笔存款来抵抗货币贬值，来产生更高的利息收益哪？这里给您搭配两种理财方式您可供参考。
保本保息理财方式
能达到保本保息的理财方式目前，也仅受存款保险条例保障的一般性存款产品与国债这两大类理财产品，在拥有20万元的情况下，不建议单一的选择大额存单，虽说大额存单的利率较高，灵活性较高，但是综合来看大额存单收益率三年期更高也就是4.2625%，而中小型银行所推出的智能存款或大额存款这两类产品，3~5年期的存款利率是可以达到4.5%~5.0%左右，灵活性虽说比不上大额存单较为灵活，但是我们可以根据自身情况把这笔20万元存款，分散为多笔存款来提升总存款的灵活性，降低提前支取对总存款的利息收益影响。
要求绝对安全有保障： 那么您可以选择储蓄是国债，因为国债发行机构是国家安全性毋庸置疑，是我国公认的安全性更高又有保障的理财产品，2019年我国所发行的储蓄是国债产品，三年期利率4.0%五年期利率4.27%，凭证式储蓄国债多数情况下是到期付息，认购方式只能去国债代销银行柜台进行认购，电子式储蓄国债多数情况下是每年付息一次，认购方式可通代销储蓄国债银行手机银行或营业网点认购。
本金安全有保障： 要求存款本金安全有保障可接受收益率亏损的情况下，您可以选择各银行所发行的结构性存款产品，这类产品是受存款保险条例保障的一般性存款产品，但是也仅仅是保障本金的50万元安全收益率并没有保障，因为结构性存款产品是银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生品，来提升总存款收益率的提升，而结构性存款产品最终的收益率自然也就是，随着相关联的金融衍生品的趋势上下浮动，这类存款产品虽说收益率比较高，但是没有理 财经 验以及理财知识的储户还是不建议选择的，因为利息收益风险相对来说较大 （从各银行结构性存款产品来看，收益率是比较高的，个别银行利率可达到1.5%~7.0%以上） 。
风险适中理财方式
风险适中的理财方式其实与保本保息的理财方式相差并不大，也就是在选择的保本保息的存款产品当中，添加了一些收益率比较高风险比较低的基金产品。总存款20万元50%的存款选择，办理智能存款或者是大额存款产品，剩余50%选择分散混合搭配方式投入到基金产品当中，来提升总存款的收益率。
总存款额10%的存款选择货币基金产品，虽说说这类基金产品的收益率也就是2.5%-3.5%之间，但是这类基金产品的灵活性高，随用随取按日计息并付息，但是选择这类基金当中存放，平时家庭当中的零花钱或生活当中的各项支出的一些零散的存款，可以说是很好的选择，用不到的时候有利息收益用的时候随时赎回。
总存款额20%的存款选择一些风险性相对来说比较适中的指数型基金，这类基金产品虽说也是投资于在股市当中，但是与混合型基金以及股票型基金还是有一定的区别，指数型基金所投资的并不是单一的某支股票，而选择的是分散投资到某种特定的指数当中所有的股票当中，受个股下跌对收益率的影响较小，但是股票大盘整体下跌也是会影响到这类基金产品收益，所以说指数型基金属于风险适中的一款基金产品。
综上：自2018年4月资管新规的发布并实施打破理财产品的刚性兑付，目前能达到保本保息的理财产品，也仅有受存款保险条例保障的一般性存款产品与储蓄国债这两大类理财产品，20万元存款要求保本保息收益率略高的情况下，选择中小型银行智能存款产品或大额存款产品比较合适。如果能承受一定风险的情况下，其实分散存款混合搭配些收益率比较高风险性相对来说适中的基金产品，对于总存款的安全性以及灵活性，可控性，收益率均是有所提升。
有20万存款，想保本保息。这样的话，不仅定期可以实现这个想法，而且储蓄式国债和大额存单，民营银行存款都是能够实现这样的保本保息的想法的。
储蓄式国债
现在储蓄式国债是安全等级更高的理财产品，储蓄式国债现在期限上有3年期和5年期两类，3年期年利率为4%，5年期国债年利率为4.27%。
现在的储蓄式国债是非常安全的，本息都是能够获得全额保障的。如果你想投资储蓄式国债的话，可以在储蓄式国债发行期间到 *** 国债的银行营业厅购买就行了。
大额存单
大额存单是银行发行的大额存款凭证，也属于普通存款，受到了国家存款保险制度的保障，可以说也是很安全的。
现在大型银行的大额存单利率稍微低一些，中小型银行的大额存单利率稍微高一些。现在来说，大型银行20万起购的大额存单年利率为3.85%，而中小型银行20万起购的大额存单年利率为4.125%左右。
因此，20万元存大额存单也是比较划算的。
民营银行存款
现在来说，好多民营银行通过 *** 推出了不少的存款产品，这些存款产品利率还是比较高的。一般来说，民营银行5年期存款年利率较高的可以达到5.4%的年利率，也有一些一年期左右的民营银行存款年利率能够达到4.7%左右。
因此，可以看出来民营银行长期存款年利率还是比较高的，而且民营银行长期存款也能够提前支取出来，可以说也是比较方便的。
结论
综上所述，20万存款，如果想保本保息，你可以考虑定期存款，大额存单，储蓄式存款，民营银行存款等，这些都是能够保本保息的产品，你可以根据自己的需要进行购买。
想要保本保息只能存银行定期存款吃利息，但是想要更好的理财方式就需要承担相应的风险。
如果我有20万我会通过理财组合的方式，保证资金安全灵活性的前提下取得较高收益。
01.理财前提首要保证资金灵活，要准备一部分作为家庭大额急用钱备用金。
这边建议拿出6万存银行三年定期，并且为了防止提前支取完成的全部利息损失，我们可以根据自身用钱评估分成几笔做定期存款，这样碰到急用钱情况就可以按需支取。
这样操作按照三年定期存款利率3.2%计算，利息收入在1920元一年。
02.如果备用金只有银行一个渠道很容易经常支取，不仅麻烦还损失利息，这是余额宝的重要性就体现出来。
余额宝随存随取并且收益日结，可以作为小额应急的移动电子钱包来用。
建议放半年日常开支在余额宝中，没用就有利息收入，我一般会放个一万在里面，按照七日年化收益率2.4%算一年利息收入在240元。
03.备用金都准备好了，那么就无后顾之忧剩下的拿出10万用来购买一年定期理财，保证稳定收益。
支付宝推出多款一年定期理财产品，收益率普遍在4.5%，大家可以根据现在页面显示的收益率自行选择购买。
在购买一年定期理财之前有个注意事项需做说明：那就是定期理财买多少一定要做评估，虽然收益高但是一旦买入没有到期无法提前赎回，切记！
这样10万一年就是4500元。
04.剩下的3万可以选择一只债券基金一次性买入长期持有。
债券基金风险小于指数型基金大于定期理财，其80%以上的资金是用来购买债券，持有时间越久收益越高越稳定。
根据 历史 收益率来看，债券基金十分适合长期持有不断复利增值，持有五年以上可以做到平均年化收益率6%以上。
这样3万放着平均下来一年收益就是1800元。
当然了如果想要更高收益又能承受更高风险，指数型基金、混合型基金以及股票型基金也是不错的选择，不过建议开启定投更能分散降低风险。
也可以加大债券基金的投资金额，这样收益率也能上一个台阶，又不用承担太大的风险。
综上
如此这般操作一年下来稳定收益1920+240+4500+1800=8460元，相当于年化收益率在4.23%。
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