你对保险市场的看法
纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。之一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。第三，中国保险市场结构分布不均衡。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。第五，保险市场还未形成完整体系。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。
纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
之一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。
第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。按人均保费计算，仅为100元人民币，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化，但仍在世界排名第80位左右。当然，我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。尤其是外资公司与合资公司，虽然其数量已占大陆保险公司总数的56．7％，但它们100％分布在沿海与发达城市，又没有遍布的分支机构，所以其市场份额仅占0．69％。
第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前，各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少，但产品结构雷同和保险责任不足，是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。
第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险 *** 公司仅9家、经纪公司3家。
第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。目前还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。
根据市场经济发展的一般规律和近20年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来10年之内，我国保险业将出现以下发展趋势。
保险市场体系化。从市场体系架构来看，原保险市场较大，再保险市场很小；市场发展很快，监督和法规发展较慢，保险中介混乱，违规 *** 严重，权力运作、官方管制使各保险主体在市场中处于不平等地位。自1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
经营业务专业化。就专业经营水平而言，尤其是同国际上专业化保险公司相比，我国保险专业经营水平还很低，发达国家在产险与寿险领域内都有专门的公司，如专营火灾险的公司、专营健康险公司、专营机动车险的公司、专营农业险的公司等等。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司，与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。
市场竞争有序化。近几年，中国保险市场处于一种严重的无序化竞争状况，其结果既损害了保险人的利益，也损害了消费者的利益，搞乱了保险市场秩序，从1997年开始，人民银行从整顿 *** 人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。最近中国保监会主席马永伟提出了加强保险监管的一套完整工作思路，这就是：加强保险机构内控制度建设，强化保险业自我约束机制，深化体制改革，完善保险法规和完善保险机构体系与运行机制，切实加强保险监管，防范与化解经营风险。
保险产品品格化。随着我国经济改革的进一步深化，商业保险会更加深入人心，企业与居民在逐步提高保险意识的同时，对保险的选择意识也不断增强，投保需求呈多样化和专门化趋势。它们从自身利益和需要出发，慎重选择。在这种逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。而保险产品价格在规定的浮动范围内也将实行市场化。可以预见，名牌产品＋合理价格＋特色服务将是未来保险市场竞争的刹手锏。
保险制度创新化。从目前的状况看，我国的保险创新尽管有所发展，但还很落后，积极开展保险创新，既是历史发展的潮流也是推动我国保险业变革和发展的重要力量。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。
经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益更大化。一方面通过加强资金管理、成本管理、人力资源管理、经营风险管理和技术创新实现集约化的经营管理；另一方面在国内资本市场逐步完善、保险资金运用政策逐步放宽的基础上，将大量的准备金所形成的巨额资金通过直接或间接渠道投资房地产、股票、各种债券，实现投资多元，达到提高经济效益的目的。
行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着我国加入WTO后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保险公司资本投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构，开展业务或者购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险企业。在险种开拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科技险种，在业务经营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互 *** 等形式加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。
从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。只有这样，才能在竞争中立于不败之地并发展壮大。
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中国人如何看待保险行业
你好，保险行业在中国，从市场角度看，是一个非常庞大的初级市场，目前的进入门槛还是比较低的。不少人对做保险的有偏见，原因很多种，总结如下:1、部分品质、素质较差的人进入这个行业，在销售过程中欺骗客户、隐瞒产品中的一些要点、夸大产品的收益性。这些行为最终导致客户憎恨到保险公司及这个行业上。2、保险业的销售模式是直销模式，中国人对直销模式的看法受非法传销影响很大，很多人无法区分非法传销和直销的差别。3、客户个人原因，很多人对陌生的事物总是抱着戒备心理的，封闭的心是看不到事物真相的，人总是有贪念的，被不良 *** 人“利诱”误导后买了和心理预期差别很大的产品后，最终责怪到保险头上，认为保险是骗人的。但是这一切一直在变化中，保险业的高速增长告诉我们一点，越来越多的人了解并接受保险，要不然保险业不可能取得每年超30%的递增速度。不要怀疑、不要犹豫，真相大家会知道。
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怎么理解和看待保险业在未来的发展趋势？
一、只要有生活人生，就有保险业的发展世界。
保险是为一个人的生活人生而存在的。
年轻的时候有健康保险，年长的时候有投资理财，成了家有家财险，就了业之后有失业保险。
什么样的保险都有，只要你投保，满意自己生活人生的保险世界，就能够收到对等回报。
保险是跟着现实变化而存在的。
一个人有了孩子，他就准备给孩子投一份成长保险，一个人有了家业有成，他就决定给家人买一份期限保险。
现实经济条件决定了他的保险方向，所以他购买保险的时候，完全是跟着自己的现实条件而变化。
二、保险是一家人投资理财的绝佳方案。
保险保佑着一家人的现实与理想。
你现在需要事业保险，就会有一种就业基金，你现在需要家庭保险，就会有一种理财基金。
投保人看准的保险都有利于自己的生活人生，随着现实条件的完美，他会越来越完整自己的保险世界。
保险就是一个人向自己的未来投了一种银行世界的储蓄方式，这也是人人都明白的保险方向，所以人人都在挑选适合自己的保险世界。
保险的未来就是家庭的未来，就是事业有成的未来。
三、私人保险拥有了保险方向，社会保险创造了保险变迁。
一个人一辈子要有工作，他在公司里会有安全感的工业保险，一个人一辈子要有家庭，他在家庭里会有投资理财的商业保险，那么保险就是无处不在的资金链世界。
保险业就是私人定制的商业秘笈，也是社会定制的商业社会认知。
保险业发展依靠人人投保，也依靠社会投保，更依靠家庭投保，还创造事业投保。
保险业就是替青春发展着价值时光回报率。
如何看待保险行业的现状和未来的发展趋势？
保险行业主要品牌：众安在线(06060.HK)、中国平安(601318)、中国人寿(601628)、中国财险(2328.HK)、中国太保(601601)等。
本文核心数据：中国保险行业总保费收入、中国保费收入结构、中国保险深度、保险密度
保费收入稳居世界第二
近十五年来，中国保险行业总保费收入总体呈上升趋势，其中2006年和2014年保险业“国十条”和2014年“新国十条”的出台促进了保险行业的快速增长。2021年在新冠疫情和车险综改的背景下，原保费收入逐年递增的态势被打破，全年总保费收入为44900亿元，同比下降357亿元。
自2017年我国保费收入超过日本以来，我国已经连续5年占据全球第二保费市场的位置，且正逐渐拉开与日本的距离，尽管与排名之一的美国还有较大的差距，但是我国已经成为世界保险市场的中坚力量。
注：部分国家及地区尚未发布2021年保费收入数据。
收入结构失衡
从保费收入结构上来看，2021年我国人身险保费收入为33229亿元，占比高达74%，财产险保费收入为11671亿元，占比为26%，与世界其他成熟保险市场相比，我国保险保费收入结构失衡较为严重，财产保险发展不够健全。
保险密度与保险深度仍有上升空间
2010年以来，中国保险密度快速增长，与全球平均保险密度的差距不断缩小。2021年中国保险密度为520美元/人，而全球平均保险密度为661美元/人。
近五年，全球平均保险深度总体呈小幅平稳下降趋势，而中国保险深度也呈波动下滑态势，与全球平均相比差距未见缩小。2021年中国保险深度为4.15%，全球平均保险深度为5.96%，而美国、英国等发达国家的保险深度则保持在10%以上，中国保险深度仍然具有很大的上升空间。
以上数据参考前瞻产业研究院《中国保险行业市场前瞻与投资规划分析报告》。
你如何看待国内的保险行业？
就我个人而言，我认为国内的保险行业发展得还不错，至少能够深入人心的就有3到4个有名气的企业，当然，这些不乏有那些黑得比较多的保险公司，但黑总归黑，还是有人会去购买，这都是因为客户需要，在一个新客户面前，如果把一个没有名气的小型保险公司和一个大型保险公司来对比，客户肯定首选大型保险公司，虽然他曾经背黑过，但在人们的心中，至少他的名气还是有的，更值得信赖。
那么如果你是打算进入保险行业发展，也要提前做好准备，毕竟这些大企业就这么几家，所招的人要求肯定都会非常严格。
工程保险产品、服务和再保险：国际市场VS国内市场-工保网
国际建筑市场在经历了漫长的发展变迁后已形成较为成熟的项目发包与管理模式。建设活动主体有着较强的保险保障意识，基于自身受到的风险威胁与相关法律规定作出的投保要求，对于工程保险保障有着较强需求。同时，保险公司与保险中介基于工程保险市场需求不断研发、完善工程保险产品与保险服务，有力推动着国际工程保险市场的快速发展。
1、国际工程保险产品与服务分析
在国际建筑市场中，建设活动主体普遍具有较强的风险管理意识，十分重视利用保险力量对抗各类项目风险威胁。尤其在漫长的国际建筑市场发展过程中，人们对于各类建设风险的认知不断加深，对特定风险的保险保障需求不断提高，逐渐催生出较为 健全完善的工程保险产品 与 创新应用的保险服务。
工程一切险
工程一切险，包括建安工程一切险和第三者责任险，其保险责任包括：工程本身（永久或临时）、施工用料、各类工程设备、工程机器等财产在建设或安装期间，因自然灾害或意外事故导致的损失赔偿；以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
工程一切险的保险保障期间覆盖项目建设施工与安装期间；保险标的包括工程本身、各类建筑材料、机械设备等财产损失以及第三者人身财产损失；所涉建设活动主体包括业主、承包商。
雇主责任险与意外伤害险
雇主责任保险与意外伤害保险，两者的保险责任都围绕员工因意外伤害风险所产生的意外医疗、伤残或死亡补偿等费用赔偿而来，但雇主责任保险属于责任保险，承保的是雇主对员工的意外赔偿责任，既能补偿遭受意外伤害的员工或员工家属，也能免除或减少雇主的经济赔偿责任。
雇主责任保险与人身意外伤害保险的保障期间覆盖项目勘察、设计、施工安装和试运行阶段；保险标的包括建设人员因意外伤害事故产生的医疗、伤亡等费用赔付；所涉建设活动主体包括勘察、设计、施工、监理等建设人员。
IDI工程质量潜在缺陷保险
IDI工程质量潜在缺陷保险的保险责任包括：项目工程因设计、材料和施工等原因造成质量不符合工程建设强制性标准以及合同的约定，在使用过程中暴露出质量缺陷而产生的修复赔偿责任。
工程质量潜在缺陷保险的保险保障期间覆盖工程勘察设计阶段、施工建设阶段、运营使用阶段，最长保险保障期限可达完工后十年之久。其中，项目完工前的各建设阶段，工程质量潜在缺陷保险主要为项目建设提供专业的质量风险管理服务；项目完工后则提供因质量缺陷而产生的修复赔偿保障服务。工程质量潜在缺陷保险所涉建设活动主体包括建设单位、施工单位与小业主。
职业责任保险
职业责任保险是指相关建设活动主体（勘察、设计、施工）因工作上的疏忽和过失造成事故，导致他人的人身伤害或财产损失，由保险公司负责承担相应经济赔偿责任的保险。
职业责任保险的保险保障期间也较长，单项工程投保方式下保险期限最长可达8年，年保方式下保险追溯期最长可达15年。职业责任保险的保险责任主要围绕因保险事故造成的物质及第三者责任损失而来，其目的为提供相关职业人员的风险应对与赔偿能力，保障保险事故形成的经济赔偿问题得到顺利解决。
机动车辆保险
机动车辆保险附加第三者责任险，是指具有公共牌照的机动车辆在自然灾害或意外事故中出现损害或对第三者生命财产安全造成损伤损害，由保险公司承担相应的经济赔偿责任的保险。
机动车辆保险同工程一切险一样，也属于融财产损失保险与责任险为一体的综合性财产保险，保险责任既包括机动车辆自身的损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿。
工程机械保险
工程机械保险，是以各类工程机械设备在自然灾害或意外事故中出现的损失赔偿为保险责任的工程保险。其附加险包括第三者责任险、雇主责任险，因此 其保险保障范围可以包括三部分：工程机械财产损失赔偿、第三者人身财产损失赔偿、操作人员意外伤害赔偿。
信用保险与保证保险
信用保险，是指由权利人直接向保险人投保，要求保险人承保义务人的信用，如果权利人因义务人不履行义务而遭受经济损失，保险人必须按照保险合同规定负责赔偿。 如承包商担心业务不能如期支付工程款，作为权利人向保险公司投保信用保险，保障业主的支付信用，一旦业主未如期支付工程款，保险公司负责对承包商赔偿相应经济损失。
保证保险，是指由义务人投保，保险人以保证人的身份为义务人提供信用担保，如果由于义务人的行为导致权利人遭受经济损失时，在义务人不能补偿权利人损失的情况下，由保险人代替义务人补偿权利人的经济损失，并拥有向义务人进行追偿的权利。 如承包商向保险公司投保保证保险，由保险公司向业主保证承包商将按照合同约定履行义务，一旦承包商未按合同约定完成履约，则由保险公司负责对业主赔偿相应损失。
延迟完工保险
延迟完工保险，主要承保由于施工过程中的自然灾害、意外事故等风险因素导致建设施工受阻、项目延迟完工，进而造成业主预期利润、银行贷款利息以及弥补固定费用的间接经济损失。
延迟完工保险主要以工程一切险的附加险形式出现，很少作为独立险种进行承保。其保险标的区别于传统工程保险标的，风险性较大，保险技术要求较高，通常会配备较为专业的第三方风险管理服务，同时拥有专业再保险公司支持。
除了健全完善的工程保险产品，国际工程保险市场在创新保险服务应用方面也有着较为成熟的发展。其主要表现即在于保险公司自身或借助第三方专业机构服务，能够赋予工程保险产品强大的风险管理服务功能，如工程质量潜在缺陷保险的项目全流程质量风险管理服务（TIS服务）、信用保险与保证保险的全过程履约风险管理服务、延迟完工保险的专业第三方风险管理服务等。
保险公司通过各类保险产品风险管理服务的创新研发与广泛应用，一方面能够在现有工程管理体系之外形成全新的保险保障作用，有效应对项目建设工程质量、施工安全、工期与投资控制风险；另一方面保险公司借助专业风险管理力量进一步深入参与建设工程管理，发挥市场准入筛选（保险保函或保险费率高低影响建企开展市场业务）、项目工程全过程风险管理（质量、安全、工期与投资风险管理）、全方位风险事后赔偿保障等重要作用。
2、国内工程保险市场发展现状分析
我国自上世纪80年代才通过世界银行贷款和“三资”建设项目接触“工程保险”这一重要的现代风险管理手段。相较而言，国内工程保险市场发展时间较短，发展程度不充分，存在：险种发展不均衡，保险覆盖面窄；缺乏保险服务创新，无法进一步拓展工程保险价值；再保险市场发展缓慢，无法快速驱动直保端工程保险业务拓展。
险种发展不均衡
相较国际工程保险市场，国内工程保险市场的整体发展时间较短，尽管建筑业市场对工程质量、施工安全、合同履约、财产保障、职业责任等风险威胁有着较强的保险保障需求，但 市场在产品供给方面明显存在不足，各类工程险种呈不均衡发展特点，无法形成全面有效的工程保险保障。
目前，国内工程保险领域发展应用较为成熟的工程险种主要围绕在综合财险与意外伤害保险两大领域， 如建筑工程一切险、安装工程一切险、工程机械综合保险几乎是各类项目建设的必投险种，保险责任既包括对工程或机械设备本身的财产损失赔偿也包括对第三者造成的人身伤害与财产损失赔偿；再如建筑工程意外伤害保险，作为首个曾被《建筑法》明确要求投保的工程险种，在工程保险市场有着较为广泛的实践应用，许多地方将其视作强制险种，非投保不予以准许开工。
除了综合财险与意外伤害保险，国内工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）、职业责任保险、安全生产责任保险、工程保证保险、延迟完工保险等工程险种的市场发展与实践应用都较为缓慢、不均衡、不充分。 其中，如工程质量潜在缺陷保险、工程保证保险、安全生产责任保险都是近几年国内创新引入和研发的新型工程险种，尽管有着较为强力的政策推动，但依旧受市场发展时间影响，在市场推广与实践应用方面存在一些问题。职业责任保险与延迟完工保险发展更为迟缓。
缺乏保险服务创新
传统工程保险服务主要围绕“投保”与“理赔”两大业务端口展开，缺乏必要的现代保后风险管理服务。 受限于这一点，我国工程质量潜在缺陷保险、安全生产责任保险、工程保证保险以及延迟完工保险等新型工程险种在开展必要的风险管理服务时陷入发展困境：缺乏专业的工程保险风险管理服务技术、人才、管理与服务经验，无法为相关新型工程险种提供有效的风险管理服务支持，影响着国内工程保险市场的快速、充分发展。
除了相关险种的市场推广与实践应用，不成熟的风险管理服务还影响着传统工程保险业务模式的转型发展。 目前国内工程保险市场业务主要以分散式、组合投保模式展开，在保险办理成本、保险合同管理、保险保障范围与风险管理服务方面存在缺陷。CIP保险（Controlled Insurance Programs）是国际工程保险领域常见的一种工程保险模式，其并非某一具体的保险险种，而是涉及建设工程各个实施阶段、各个参与主体、各项风险因素的综合性保险保障方式，有利于降低保险办理成本，提高保险合同管理效率，扩展保险保障范围，提高项目风险管理。但 开展CIP保险模式客观上要求保险公司自身具备或能够借助第三方机构力量提供专业的质量安全风险管理服务，这成为国内工程保险市场开展CIP保险业务的主要制约条件。
因此，由于缺乏必要、有效的风险管理服务，保险公司始终缺乏进一步参与项目工程管理的业务契机，无法发挥成熟工程保险市场多样化的保险保障作用。
再保险市场发展缓慢
工程建设活动具有投资资金大、建设周期长、管理难度大、风险因素复杂、风险环节较多等行业特点，因此 开展工程保险业务客观上对保险公司的产品定价、核保核赔、风险管理等保险技术与承保能力等有着较高要求，这就需要再保险公司的业务支持。 一方面，再保险业务能够有效的帮助直保公司分散业务风险，成为直保公司的重要风险管理工具；另一方面，再保险公司都会对直保公司提供各种保险技术支持，帮助其制定产品定价、承保方案，提供各种专业咨询服务，进而提高直保公司的整体承保能力与管理水平。
工程保险属于专业性较强的保险领域，目前我国专业性再保险公司较少，国内工程再保险市场业务发展缓慢，大量保费流入国际市场。这也是造成目前国内工程保险市场一些特殊险种（如DSU延迟完工保险）无法有效顺利开展，以及一些新型工程险种（IDI工程质量潜在缺陷保险、工程质量保证保险）推广应用缓慢的主要原因。
对比分析国际工程保险市场发展特点，进一步加速完善国内工程保险市场发展，是实现我国建筑业对内对外发展战略的重要保障条件。目前，国内工程保险市场在产品、服务和再保险方面仍面临一些发展困境，推动传统工程保险市场转型发展与国际市场对接依旧任重而道远。
没有信誉没有契约精神就没有希望。
【不请自来】
问：你如何看待国内的保险行业？
答：个人觉得现在的保险行业靠的还是“个人品牌”，树立好自己的品牌，服务好每一位客户是保险销售的趋势，现在的客户群体发生变化，一边他们的保险意识大大提高，一边他们学习保险、了解保险的心思越来越明确，再想靠“忽悠”获客基本没戏了，
而且客户群体的“专业”化，也导致了保险公司推出的产品越来越好，“懂行”的人多了，产品没有竞争力，哪个销售也不会去“砸自己的招牌”去推荐，也没人会去买单。
总体来说现在的保险行业是成一个“良性循环”的发展趋势。
鄙人拙见，希望能够帮到你！
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说国内保险业之前先说说国外的保险业，说个邻居-马来西亚吧！这个市场被誉为亚洲更先进的保险市场，当然，所谓的先进只是指制度设计上，而不是效率。篇幅所限（懒），我简单说说他们保险的处理方式。
1.投保-遍布全国的保险经纪人和 *** 人，受以前殖民的影响，他们和英国保险市场联系很紧密，专业素养很高，整体水平远高于我国。
2.费率-保险管理委员会（也就是我们的保监会）对每个险种均设定一个费率区间，不能突破，确保保险公司之间不以牺牲投保人利益来拼价格，加之保险经纪人的高水平，整体来说保险市场十分 健康 ，投保人也可以获得更好的服务。
3.直保分保-这个我举个例子就明白了。比如一个中国企业的在马工厂要投保，一般都希望拿回中国来投保（恶性竞争，更便宜）。首先马来要有出单公司，提交条款由保险委员会审核（他们是每单必审，所以保险公司想降价也不行），一看想分保，那么就需要提交马来本地所有保险公司均不愿承保的文件，只要马来本地能消化就分不回国内。
4.奖励金制度-对于无赔付或者达到约定赔付比例之内的投保人，可以在保单中约定奖励金。这属于明账，对企业来说是合法收入。咱们国内属于黑账。
当然还有很多，回头看国内。由于我们的保险条款在翻译时模棱两可的内容很多（保险公司翻译的外国条款，是不是故意翻成这样就不知道了），加之之一部保险法也是保险公司制定的（想起什么了没有，关键词：奔驰女车主，三包），这导致了新保险法之前被保险人和投保人在投保理赔时处于极其不利的位置，这也是保险名声不好的一个重要方面。
保险名声不好的另一个因素就是不规范不监督的保险 *** 人。由于国内保险的广度和深度远远低于国际水平，国内保险市场才刚刚起步，保险公司为了业绩和规模，下至刚会走，上至99，能拉来业务的人都能卖保险，这一下子拉低了保险销售人员的专业水平，渐渐的卖保险和骗子划了等号。举个可笑的例子，我遇见过一个保险 *** 人，写了一行半的字，错别字七八个。
随着中国加入WTO， *** 承诺金融业和国际接轨，正式引入了保险经纪人制度，中国才之一次有了法律上站在投保人和被保险人一边的保险专业人员。但由于保险经纪人专业性和全面性要求太高，导致国内绝大部分保险经纪人无法提供真正专业的保险服务，于是渐渐从本应该卖服务的专业经纪人沦为了和保险 *** 人一样卖保险产品，还有一些变质的保险经纪人连保险都卖不出去，干脆成了开票洗钱的工具。可悲。
万幸，我们还是凭着良心小步慢走，坚持了保险的本质，保持了保险经纪人的初心。
对于中国的保险行业，如我前面所说，中国的保险广度和深度远远达不到国外的水平，绝对是朝阳行业，保险 *** 人这类保险销售人员国家早晚会重拳治理，为了卖保险张嘴胡说，事后不认账的现象肯定会大幅扭转。我最有信心的还是保险经纪人这个行业，在国外这个行业绝对是比律师更高大上的，但国内往往没有认知，把保险经纪人和保险销售人员混为一谈，我表示很无奈。重申一下，保险经纪人不是卖保险的，卖的是服务，服务，服务（说三遍）。我对这个行业充满信心，因为我们身后是无数在保险的泥潭里苦苦挣扎的投保人，我们的存在不被99%的人知道。
我坚信通过国家的治理和加强监管，保险行业进一步自律和发展，保险经纪人被更多的人认知和熟悉，中国的保险行业一定更美好。
发展速度快
发展空间大
目前属于初级向中级迈步阶段
*** 人制度在保险行业起步阶段作用巨大，未来是否适应
执业门槛太低造成行业声誉混乱
保险企业真正有百年企业心态的不多，都是融资工具
回答如下。
中国保险市场历经二十多年的发展，其 社会 稳压器的作用愈来愈大，这一点必须要肯定的。但与此同时随着时间的推移，保险市场的诸多问题也愈来愈显现出来，诸如误导客户、理赔难等都是比较突出的问题。如果我们用审视的眼光去看会发现，所谓误导客户理赔难等问题已经延续了二十多年。为何二十多年的发展，这些问题会成为保险业发展的悬而未决的顽疾，原因就在于：
一、保险公司在市场化的发展进程中，执行的是一条唯保费至上的经营路线，而非客户服务至上的经营路线。在唯保费至上的经营路线下，保险公司从 *** 营销人员到培训营销人员，贯穿的是保费为王的营销路线，这样的营销路线下，不规范的展业行为必然会成为顽疾。
二、保险公司缺少有效的 社会 监督机制。现在的保险同业公会纯粹是一个 社会 团体组织，不能对保险公司的经营形成有效的监督。银保监对保险公司负有监督与管理的职能，但在职能的落实过程中，涉及不到保险公司具体的经营行为中，而是要待保险公司的经营行为成为 社会 反响较大的问题时才出面干涉或惩戒，而此时已经造成了不良的 社会 影响。
由此可见，目前保险市场出现的种种问题实质上是管理机制、经营机制、营销机制三者脱节所造成的。不从机制改革入手保险市场上的问题是难以解决的。
一个有意无意造就「骗子」的行业。
昨天接到一个推销保险的 *** ，跟我强调可以报销住院和门诊费用，还带住院补贴。
我首问，这是一款医疗险还是一款意外险？答曰：是一款意外医疗险。
我再问，住院和门诊的原因限制为意外还是也可以是疾病？答曰：限制为意外。
我跟进，也就是说这款保险是一款附加了意外医疗责任的意外险对吗？答曰：是的。
继续问，那么这款产品的意外身故和意外伤残基本保额是多少？答曰：60万。
再次问，那这款产品是交一年保一年，还是交多年保多年带返还的呢？答曰：前者，但是可以季交。
再追问，如果我选择年交，一年的保费是多少？答曰：3000多元
于是我说，那你这款产品没有竞争力啊，如果你和你的同事有需要，我可以给你们一个方案：
年交1500，基本保额100万
意外医疗不限社保目录，次限额5万
住院津贴600元/天（100天为限），重症监护室津贴1200元/天（30天为限）
保障区域为全球除战区
如果认为保费太贵，我还可以在基本保额不变的情况下，通过调整责任降低保费
对方于是说，他不是之一天做保险，这些他都懂的，抱歉打扰到我。
顿时心疼他一秒钟，如果自己明知市面上有远远好于自己产品的，怎么能够鼓起勇气，每天坚持打那么多 *** 推销自己手里的「破烂款」？晚上躺在床上时能够安然入睡吗？
没一个好公司，都是为了利益，不讲法，不讲信，用的都是二个字，一个骗字，一个哄字。我知道我们这里过去有个村，有个乡镇煤矿领导用集体的钱为个人投报，保险公司也给办理，他们有什原则，国家对他们大纵容了，他们才敢干这些缺德事。
1.买过两次国内个人保险，均选择了中途退保。一次因为险种不好，一次因为生活所迫。结果是损失惨重。记得一个投20年的产品，10几年下来，损失了很多钱。
2.国内保险业在服务人员素质和产品设计上还有很大空间。人员素质更大的问题是不停的跟、缠、烦…说白了，就是普通业务员，而不是投资顾问或理财顾问，这个真的区别很大，不一一细说。
3.很奇怪，我的微信朋友圈里有一位香港朋友，是做保险生意的。我至今也没和他聊过保险，他也没有主动过。我和他保留比较多的交流，除了喜欢健身、运动和很多爱好相同外，就是他很懂生活，也会把工作方式和生活做很好的嫁接。我想，我如果继续选择保险，会选择他。他也是我当初差一点走入保险业，想像中好保险人的样子。